Quand une chanson iTunes coûte-t-elle 35,99 dollars ? Lorsque l’acheteur utilise une carte de débit pour l’acheter à 99 cents, qu’il dépasse le solde de son compte bancaire et qu’il se voit infliger des frais de découvert de 35 dollars. Cela arrive plus souvent qu’on ne le pense, et souvent à des jeunes.

De nos jours, presque tous les comptes chèques ou d’épargne de base sont assortis d’une carte de débit ou d’un guichet automatique gratuit. Cela signifie que même le titulaire d’un compte bancaire pour la première fois – comme votre adolescent – aura un accès immédiat et pratique à ses liquidités, où qu’il soit, de jour comme de nuit. Une bonne nouvelle, n’est-ce pas ?

Personne d’autre que vous n’apprendra à votre adolescent à gérer cette carte de manière responsable. La banque ne le fera pas. Les enseignants ne le feront pas. C’est donc à vous de jouer. Voici quelques pièges courants liés à la mauvaise gestion d’une carte de débit ou d’une carte de retrait – et des idées pour apprendre à votre adolescent à les éviter.

Erreur 1 : Gaspiller de l’argent avec les frais de guichet automatique.

Si votre enfant sort avec des amis et a besoin d’argent, il sera tenté d’utiliser sa carte de crédit au guichet automatique le plus proche. En général, il s’agira d’un distributeur qui n’appartient pas à la banque de votre enfant et dont l’utilisation pour retirer quelques billets entraînera probablement des frais élevés.

L’enquête 2011 de Bankrate.com sur les comptes de chèques a révélé que les frais moyens d’utilisation des distributeurs automatiques de billets aux États-Unis s’élevaient à 2,40 $. De plus, la banque de votre enfant peut facturer des frais supplémentaires pour l’utilisation d’un guichet automatique d’une autre institution. Cela peut signifier payer 4 $ ou plus simplement pour accéder à 20 $ – soit des frais d’intérêt insensés de 20 % juste pour retirer son propre argent ! Si votre adolescent utilise sa carte de guichet automatique régulièrement (disons une fois par semaine), il pourrait payer des centaines de dollars par an en frais de guichet automatique inutiles.

La leçon : Planifiez à l’avance.

Apprenez-lui à anticiper, à ne retirer de l’argent qu’aux guichets automatiques de sa banque et à le faire avant d’en avoir besoin. Vous pouvez également profiter de cette occasion pour lui apprendre à établir un budget.

Deuxième erreur : les frais de découvert.

La plupart des comptes bancaires autorisent les découverts lors de l’utilisation d’une carte de guichet automatique dans les magasins ou pour d’autres achats – et facturent des frais de découvert élevés pour ce privilège. Pire encore, votre enfant ne sera pas informé qu’il est sur le point de dépasser le solde de son compte – et de se voir imposer des frais élevés – avant qu’il ne soit trop tard.

Si votre enfant dépasse de quelques dollars son solde en utilisant sa carte de guichet automatique, cette erreur peut lui coûter 35 dollars de frais de découvert(le montant moyen des frais de découvert en 2011, d’après Bankrate.com).

Si cela se produit régulièrement, parce que votre enfant ne tient pas un registre précis de son compte et ne sait pas combien il possède à un moment donné, il risque de devoir payer des centaines d’euros de frais chaque année. Au fil du temps, ces erreurs peuvent avoir un impact négatif sur le dossier de crédit de votre enfant, ce qui peut s’avérer extrêmement coûteux à long terme.

La chanson iTunes à 35,99

C’est ce qui est arrivé à une de mes connaissances. Elle a acheté quelques chansons sur iTunes en utilisant sa carte de paiement ; et la dernière chanson a apparemment fait passer son compte bancaire en territoire négatif. En d’autres termes, cette dernière chanson, à 99 cents, lui a coûté 35,99 dollars !

La leçon à retenir : sachez à tout moment ce qui se trouve sur votre compte.

Apprenez à votre enfant à tenir un registre précis de son compte bancaire et à le surveiller régulièrement, afin qu’il ne dépense jamais plus que son solde et ne se voie pas infliger de pénalités de découvert. Racontez à votre adolescent l’histoire ci-dessus pour illustrer pourquoi il est vraiment utile de connaître le solde de son compte bancaire avant d’utiliser sa carte de retrait.

Suggestion connexe : La règle du « port du ticket de caisse ».

Si votre adolescent utilise sa carte de débit ou de retrait dans un magasin, une station-service, un cinéma et un distributeur automatique de billets, mais qu’il ne tient pas de registre de ces transactions, comment pourra-t-il savoir à tout moment combien d’argent il a réellement sur son compte ?

Apprenez à votre enfant à conserver chaque reçu, pour chaque retrait ou achat effectué avec sa carte bancaire, jusqu’à ce qu’il soit de retour chez lui et qu’il puisse enregistrer ces éléments dans le document officiel qu’il utilise pour gérer son compte bancaire – le registre de son chéquier, par exemple.

Je plie délibérément mes reçus et les range dans mon portefeuille de manière à ce qu’ils ressortent. De cette façon, je ne peux m’empêcher de les remarquer lorsque je sors mon portefeuille et je ne peux donc pas oublier de les enregistrer. Ce n’est qu’après avoir enregistré un reçu dans le registre de mon chéquier que je le jette (ou le classe).

Problème 3 : danger physique dû aux voleurs.

Les distributeurs automatiques de billets attirent les agresseurs et autres personnages malveillants, car ils savent que toute personne qui en utilise un est à quelques secondes d’avoir de l’argent liquide entre les mains.

La leçon à retenir : n’utilisez les distributeurs automatiques de billets que dans des situations sûres.

Apprenez à votre enfant à minimiser le danger des retraits aux guichets automatiques en limitant l’utilisation des guichets à certaines situations, comme celles-ci :

• N’utilisez un distributeur automatique de billets que pendant la journée, si possible.
• Trouvez un distributeur de billets à l’intérieur, soit dans le vestibule d’une banque, soit à l’intérieur d’un magasin, tel qu’un supermarché, dans un endroit peuplé et bien éclairé.

Prendre le temps aujourd’hui d’enseigner à vos adolescents comment utiliser une carte de débit ou de guichet de manière responsable peut faire une énorme différence pour leur avenir financier – la différence entre profiter de la commodité de la carte sur le long terme, ou souffrir de graves problèmes financiers en raison d’une mauvaise utilisation de la carte.

Crédit photo : Junk ATM/Robbie Hyman via Shutterstock