Lorsque la plupart des gens pensent à l’achat d’un logement, ils pensent immédiatement à la procédure classique qui consiste à épargner pour le versement d’un acompte et à obtenir un prêt hypothécaire traditionnel. Mais il existe d’autres options qui peuvent vous aider à atteindre l’objectif de l’accession à la propriété. Certaines d’entre elles permettent de ne pas avoir à épargner pour le versement initial, tandis que d’autres aident les propriétaires actuels à quitter leur logement pour en acquérir un nouveau.
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Ainsi, avant de vous engager sur le chemin le plus fréquenté de l’achat d’un logement, voyez si ces options vous aideront à y parvenir plus rapidement.
Façons de ne pas épargner pour un versement initial
L’un des principaux obstacles à l’accession à la propriété est le versement d’un acompte. La plupart des prêts hypothécaires classiques exigent des emprunteurs qu’ils versent un acompte de 20 % du prix de vente du logement. Et ce n’est pas une mince affaire.
Toutefois, certains prêts exigent des acomptes moins élevés. Par exemple, les prêts FHA et VA ont souvent des exigences moins strictes, de même que les prêts USDA. Les prêts spéciaux sur les saisies de Fannie Mae et Freddie Mac sont également disponibles sans un acompte de 20 %. Le montant exact requis peut varier dans le temps, il est donc important de voir quelles sont les options disponibles au moment précis où vous envisagez d’acheter.
Une autre option pour les acomptes est le don. Certains membres de la famille peuvent fournir des fonds à utiliser pour l’acompte sans les restrictions d’éligibilité liées à la durée qui peuvent affecter les économies des acheteurs eux-mêmes. Cependant, seules certaines relations familiales sont éligibles et la personne qui fait le don doit attester légalement que l’argent est un don et non un prêt.
Les personnes dont les revenus ne dépassent pas certains plafonds peuvent bénéficier d’une aide à l’acompte par l’intermédiaire d’organismes publics locaux. Certains États, comtés et autres municipalités fournissent des fonds pour le versement d’un acompte aux personnes qui répondent à des critères spécifiques. Souvent, seules les personnes qui achètent une résidence principale peuvent faire une demande, et un séjour minimum dans la propriété peut être exigé avant la vente. Si les conditions ne sont pas respectées, les fonds doivent souvent être remboursés. Il est donc important de bien comprendre les détails avant d’accepter une aide.
Combler le fossé lors de la vente d’un logement pour en acheter un autre
Une autre situation qui complique le processus d’achat d’un logement est celle où l’emprunteur paie une hypothèque sur une résidence principale qu’il a l’intention de vendre. Il n’est pas facile de coordonner le calendrier d’une vente et d’un achat, et le fait de devoir jongler avec plusieurs hypothèques ne fait que compliquer les choses.
Il est fréquent que les propriétaires actuels aient leur « acompte » immobilisé sous forme de fonds propres dans leur propriété actuelle. Cela signifie qu’ils disposent d’un montant approprié d’actifs, mais qu’il n’est pas forcément accessible en espèces. En outre, certains prêts immobiliers sont soumis à des restrictions quant à la nécessité d’être associés à des résidences principales. En outre, certaines banques peuvent hésiter à offrir un taux hypothécaire favorable sur le nouveau prêt si le montant restant sur l’hypothèque actuelle est élevé.
Dans certains cas, la meilleure solution consiste à envisager un prêt relais pour l’achat d’une maison. Ces prêts constituent une solution de financement à court terme pour vous aider à passer d’un bien hypothéqué à un autre. Ils peuvent être utilisés pour puiser dans les fonds propres de votre bien actuel afin d’obtenir un acompte ou pour rembourser le prêt hypothécaire en cours, ce qui facilite l’obtention d’un prêt pour le nouveau bien. Une fois le bien vendu, l’emprunteur rembourse simplement le prêt relais et continue à rembourser son nouveau prêt hypothécaire.
Dans le cas contraire, la meilleure solution est souvent d’attendre que votre logement actuel soit vendu avant de se lancer sur le marché. Dans ce cas, vous aurez peut-être besoin d’une solution de logement temporaire.
La méthode traditionnelle
Si certaines de ces solutions peuvent faciliter l’achat d’un logement, il n’y a rien de mal à suivre la voie traditionnelle. En fait, dans la plupart des cas, il peut s’agir de la décision la plus judicieuse sur le plan financier. Donc, si vous n’êtes pas sûr de ces autres méthodes, ou si vous n’y avez pas accès, allez-y et épargnez d’abord les 20 %. En fin de compte, il n’y a rien de tel que d’avoir trop d’économies pour un acompte.
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