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Ne vous méprenez pas : Les applications financières sont d’excellents compilateurs de données, mais pour un outil de planification, comme on dit dans certaines parties du New Jersey, « fuggetaboudit ! »
Sceptique ? Commençons par les raisons pour lesquelles vous planifiez. Tout commence par un désir, un désir très humain d' »aller d’ici à là ». Ce désir est motivé, entre autres, par les facteurs suivants
- Vos antécédents en matière d’argent et, par conséquent, votre état d’esprit en la matière.
- Ce que vous pensez de vous-même, de votre statut et de votre besoin de réussite.
- La place que vous occupez, dans votre esprit, dans votre hiérarchie sociale ou familiale.
Ces facteurs à eux seuls font que les applications financières sont totalement dépourvues d’un réel pouvoir de planification, car elles n’ont pas la capacité d’approfondir, de discuter et de synthétiser l’impact de votre expérience personnelle et de vos croyances sur votre plan financier.
La façon dont on grandit avec l’argent pose les bases de ce que l’on ressent vis-à-vis de l’argent, de ce que l’argent signifie et de ce que l’on considère comme « normal ». Certaines personnes ont grandi dans un contexte où l’argent était utilisé comme une arme ou une récompense ; d’autres ont grandi dans un contexte où l’argent représentait le pouvoir ou la survie. Ces expériences façonnent notre façon de penser et d’agir – nous avons tous une histoire d’argent.
Une planification efficace commence par la compréhension de sa propre personnalité et de son impact sur ses croyances, ses comportements et ses habitudes. Dites-moi quelle application peut même approcher cette information cruciale.
Une fois que vous avez compris votre mentalité en matière d’argent, vous devez déterminer si elle fonctionne et, si vous êtes en couple, comment elle s’articule avec la sienne. Si vous et votre partenaire/conjoint/concubin avez des opinions très différentes sur l’argent, pourquoi l’entrée de chiffres dans un programme vous aiderait-elle à résoudre ce problème de manière efficace ? Encore une fois, la planification est, à tout le moins, personnelle et très, très humaine.
La planification financière globale s’articule autour des éléments suivants :
- Gestion des flux de trésorerie
- Gestion de la dette
- Investissements
- Gestion des risques
- Planification de la retraite
- Planification successorale
- Planification fiscale
- Planification de l’enseignement supérieur
- Medicare/Medicaid et planification pour les personnes âgées
Chacun de ces sujets est soumis non seulement aux contraintes de vos ressources, mais aussi aux émotions. Considérez comment la peur à elle seule peut jouer un rôle central dans la motivation.
La peur de manquer d’argent peut conduire un couple dans des directions opposées parce qu’ils définissent « assez » différemment. Cette peur est-elle réelle ou imaginaire ? Ces questions, qui sont généralement traitées et discutées dans le cadre d’une relation avec un planificateur compétent, ne sont tout simplement pas disponibles sur l’App Store.
La gestion des flux de trésorerie en est un bon exemple. Même si votre application ou votre programme est excellent pour compiler des informations, il ne peut pas explorer les raisons pour lesquelles une personne ressent le besoin d’effectuer certains types de dépenses. Le « pourquoi » est important car il permet d’approfondir la motivation et le comportement. Votre programme peut vous dire d’épargner une certaine somme d’argent par mois, mais si vous êtes en proie au stress et à l’insécurité financière, vous vous tournerez peut-être vers la » thérapie par le détail » pour apaiser votre esprit au lieu de vous en tenir à un chiffre affiché à l’écran.
Une bonne planification, c’est-à-dire une planification significative, ne se limite pas à un chiffre calculé, mais s’intéresse à ce qui se cache derrière vos objectifs. Vous devez allumer la lumière de la compréhension de votre histoire, de vos croyances, de vos comportements et de vos habitudes afin de pouvoir prendre des décisions plus significatives. Désolé, il n’y a pas de bouton pour cela sur votre smartphone.
La réalisation des rêves de votre vie n’est pas une question de chiffre. Il s’agit de vivre les valeurs qui comptent le plus pour vous et votre famille.
Pour pouvoir prendre des décisions conformes à ces valeurs, il faut un certain niveau d’expérience et d’objectivité qui permette de dire : « Non, vous n’y arriverez pas si vous continuez comme ça ! » ou « Oui, vous avez une grande marge de manœuvre dans votre budget pour y arriver ! » ou « Peut-être que vous pouvez vous concentrer davantage ici que là, en raison d’un risque particulier que vous n’avez peut-être pas pris en compte » ou « Je pense qu’il vaudrait mieux que vous travailliez d’abord avec un thérapeute avant de vous attaquer à l’aspect financier de votre vie ».
Des discussions honnêtes et approfondies, ainsi que de bonnes données, permettent de créer de bons plans. Les chiffres dans des boîtes créent un chiffre dans une boîte qui ne correspond pas à la vie réelle et qui ne tient pas compte de vos croyances, de vos comportements et de vos habitudes. Ils ne motivent pas ; ils ne comprennent pas vos désirs et vos craintes les plus profonds. Elles sont froides et réduisent le succès à un concept binaire : Vous gagnez ou vous perdez. Pardonnez-moi, mais c’est tout simplement ridicule.
Vous pouvez utiliser des outils pour vous aider, mais lorsqu’il s’agit d’êtres humains – en particulier lorsqu’il s’agit de vous et de votre argent – la connexion humaine, la compréhension et l’expérience vous aideront à progresser vers un résultat significatif.
