Lorsqu’il est bien utilisé, le crédit peut ouvrir des portes et offrir un mode de vie que vous n’auriez jamais imaginé. Cela peut aller d’un voyage en première classe autour du monde et d’un séjour entièrement gratuit dans un hôtel 5 étoiles à la création et à l’expansion d’une entreprise. C’est aussi un domaine où il est facile de commettre des erreurs et difficile de s’en remettre si l’on ne dispose pas des bonnes informations. Dans cet article, j’expliquerai comment vous pouvez développer rapidement votre crédit afin d’ouvrir des portes dans votre vie !

Lorsque vous envisagez d’améliorer votre cote de crédit, vous devez d’abord répondre à trois questions importantes :

1. Que cherchez-vous à obtenir en ayant un bon crédit ?
2. Qu’est-ce que votre score de crédit ?
3. Comment est calculé votre score de crédit ?

Quels sont vos objectifs en matière de crédit ?

Avoir une cote de crédit élevée est une bonne chose, mais en fin de compte, votre cote de crédit est un outil de votre arsenal financier personnel que vous pouvez utiliser pour ouvrir des portes. La première question que vous devez vous poser est la suivante : « Qu’est-ce qu’une meilleure cote de crédit peut m’apporter ? »

Je travaille avec de nombreux clients directement chez Freedom Travel Systems pour les aider à tirer pleinement parti de leur crédit afin qu’ils puissent profiter de voyages de luxe gratuits et lancer ou développer leur entreprise. Pour mes clients et beaucoup d’autres, voici quelques objectifs communs à de nombreuses personnes qui ont le sens du crédit :

• Voyages gratuits – accès à des cartes de récompenses de voyage vous permettant d’obtenir des tonnes de voyages gratuits et même des vols en première classe, des suites d’hôtel et des équipements de luxe, le tout gratuitement.
• Démarrage/développement d’une entreprise – accès au crédit commercial pour démarrer et développer une entreprise avec un financement à 0 % ou à faible taux d’intérêt qui n’a pas d’incidence sur votre crédit personnel.
• Plus d’approbations – obtenir des approbations pour des cartes de crédit, des prêts automobiles ou des prêts hypothécaires afin d’améliorer votre style de vie ou de développer votre patrimoine personnel.
• Meilleurs taux d’intérêt – obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur tous les prêts que vous obtenez vous permettra d’économiser des dizaines, voire des centaines de milliers d’euros au cours de votre vie.

Quel est votre pointage de crédit ?

Votre cote de crédit est simplement un nombre à trois chiffres qui indique aux prêteurs potentiels à quel point vous êtes un emprunteur fiable. Gardez à l’esprit que les prêteurs, tels que les banques et les émetteurs de crédit, restent en activité en prêtant. Leur objectif est de trouver les personnes qui ont la plus forte probabilité de les rembourser et ils évaluent cela principalement grâce à votre cote de crédit.

Il est important de savoir qu’il existe deux principaux modèles de notation utilisés pour créer vos scores. Il s’agit du score FICO et du score Vantage. Plus de 90 % des prêteurs se basent sur votre score FICO. Lorsque vous vérifiez votre score, vous devez donc vous assurer de voir le score réel utilisé par les prêteurs. Et non, vérifier votre propre score ne nuit pas à votre crédit !

Ensuite, il y a les trois principaux bureaux de crédit, qui sont essentiellement des agences qui recueillent des informations sur votre crédit. Il s’agit d’Experian, d’Equifax et de TransUnion. Ces bureaux appliquent ensuite un modèle de notation aux informations qu’ils possèdent sur vous et voilà, vous avez maintenant un score de crédit ! Les bureaux ont parfois des informations différentes sur votre rapport, c’est pourquoi vous verrez trois scores différents.

Comment votre pointage de crédit est-il calculé ?

Ensuite, vous devez comprendre comment le score de crédit est calculé. Il s’agit d’une vue d’ensemble, mais chacun de ces facteurs est plus détaillé.

Il y a 5 facteurs principaux dans le calcul de votre score de crédit :^[1]

1. Historique des paiements (35 %) – Il s’agit du montant et du pourcentage des paiements effectués à temps.
2. Utilisation (30 %) – Il s’agit du pourcentage de crédit renouvelable que vous utilisez par rapport au total des crédits renouvelables qui vous ont été accordés. Notez que les prêts à tempérament tels que les prêts automobiles ou les prêts hypothécaires ne sont pas pris en compte dans ce calcul, contrairement aux cartes de crédit.
3. Âge du crédit (15 %) – Il s’agit de la durée de vos antécédents en matière de crédit, principalement de votre « âge moyen ».
4. Composition du crédit (10 %) – Il s’agit du nombre de types de crédit différents dont vous disposez. Par exemple, il existe des cartes de crédit, des prêts étudiants, des prêts automobiles, des prêts hypothécaires, des prêts personnels et des lignes de crédit.
5. Nouveaux crédits (10 %) – Il s’agit principalement du nombre de demandes de nouveaux crédits.

Les 6 meilleures astuces pour développer rapidement son crédit

Maintenant que vous en savez plus sur votre pointage de crédit, voici les 6 meilleurs conseils sur la façon d’augmenter rapidement votre crédit.

1. Ne fermez pas vos cartes

Beaucoup d’entre nous ont appris que l’obtention d’une nouvelle carte de crédit est une mauvaise chose et que le fait d’en avoir trop nuit à votre score. En fait, c’est le contraire qui est vrai. Vous souhaitez que de nombreux comptes positifs figurent dans votre dossier de crédit. C’est logique, car le fait d’avoir plus de comptes avec plus de paiements à temps montre que vous êtes un emprunteur plus fiable. Vous ne devez pas ouvrir trop de comptes trop rapidement, car cela pourrait nuire à votre facteur de « nouveau crédit ».

Au lieu de fermer une carte, vous devriez simplement la laisser ouverte et y ajouter un petit service d’abonnement mensuel. Pourquoi ? Parce que chaque fois que vous payez à temps, vous contribuez à établir vos antécédents de paiement, le principal facteur de crédit.

Si vous fermez une carte, vous vous privez d’un potentiel de paiements à temps, de l’âge du crédit, de la composition du crédit, et vous réduisez également le crédit total qui vous est prêté, de sorte que votre pourcentage d’utilisation risque d’augmenter. Si vous payez une cotisation annuelle pour une carte que vous n’aimez pas, voyez s’il existe une version « sans cotisation » de cette carte et passez à cette carte plutôt que de la fermer.

2. Utiliser le paiement automatique pour ne jamais manquer un paiement

Il est facile de le faire et facile de ne pas le faire. Accédez à votre compte de carte de crédit et configurez le paiement automatique. Vous pouvez choisir de payer le montant total, le solde du relevé ou le paiement minimum. Personnellement, j’aime configurer le paiement automatique pour qu’il corresponde au paiement minimum, ce qui me permet de ne jamais avoir de retard de paiement. Ensuite, je règle manuellement le solde du relevé chaque mois à la date d’échéance.

Cela me permet de voir personnellement mes dépenses et d’avoir un aperçu manuel de mes frais tout en m’assurant de ne pas avoir à payer d’intérêts, tout en ayant l’avantage de m’assurer que je ne manque jamais un paiement en cas de problème. Pensez-y, si vous deviez avoir une urgence médicale ou familiale, la dernière chose que vous voudriez voir se produire est un retard de paiement et une baisse de votre cote de crédit. Alors, mettez en place le paiement automatique.

Une astuce de pro consiste à mettre à jour vos dates d’échéance de paiement pour toutes les factures et tous les comptes de manière à ce qu’elles soient les mêmes, de sorte que vous puissiez « grouper » le processus et avoir un moment par mois pour vous asseoir et gérer vos paiements. Pour ce faire, il vous suffit de contacter la société émettrice de la carte de crédit ou de le faire en ligne.

3. Augmentez votre limite de crédit pour réduire votre taux d’utilisation

L’un des facteurs qui met la plupart des gens en difficulté est l’utilisation excessive du crédit total qui leur est alloué. Leur utilisation, c’est-à-dire le pourcentage de crédit renouvelable qu’ils utilisent, augmente et leur score chute. Vous devriez viser moins de 30 % et, dans un monde idéal, moins de 10 %.

Pour faire baisser ce taux, appelez votre émetteur de crédit et demandez une augmentation de votre limite de crédit. Cela permettra d’augmenter le montant total du crédit qui vous est accordé et de réduire votre taux d’utilisation. Souvent, ils ne vous l’accorderont que si votre utilisation est relativement décente (moins de 50 %), alors efforcez-vous de la réduire le plus possible avant de le faire. Vous devez demander si l’augmentation de la limite de crédit entraînera une enquête, car certaines banques effectuent une enquête approfondie et d’autres non. Si c’est le cas, il est souvent préférable d’obtenir une nouvelle carte ou de passer son tour.

4. Ajouter des utilisateurs autorisés pour augmenter votre âge, ajouter un historique et diminuer l’utilisation

Il s’agit de l’une des meilleures astuces qui existent, car elle permet d’agir sur les trois principaux facteurs d’amélioration de votre crédit : l’historique des paiements, l’utilisation et l’âge. Ce concept est également appelé « credit piggybacking » : une personne ayant d’excellents antécédents en matière de crédit sur une carte ajoute un utilisateur autorisé (AU) à la carte. Lorsque l’utilisateur autorisé est ajouté, l’historique de crédit et les informations de cette carte sont ajoutés au rapport de l’utilisateur autorisé !

Ceci est extrêmement utile pour les personnes dont le crédit est jeune, car cela peut augmenter considérablement l’âge de vos comptes. Elle peut également aider de nombreuses personnes ayant des antécédents de paiement limités ou un taux d’utilisation élevé.

Sachez que tout ce qui est bon ou mauvais sur le compte auquel vous êtes ajouté apparaîtra dans votre rapport. Il est donc préférable d’éviter les cartes avec des notes négatives ou un taux d’utilisation élevé. Cela étant dit, il s’agit d’une voie à sens unique, de sorte que rien de ce que vous faites avec votre crédit ne peut avoir d’impact sur le titulaire principal du compte.

Cette valeur est telle qu’il existe des entreprises qui vendent des comptes d’AU. Je suggère toujours de commencer par votre famille et/ou votre réseau personnel, car il y a probablement des personnes dans votre réseau qui peuvent vous aider !

5. Espacez votre stratégie de candidature

Le nouveau crédit est le plus petit facteur de crédit, mais il est tout de même important ! Si vous cherchez à développer votre crédit, vous devez espacer vos demandes. Si vous demandez trop de crédit en peu de temps, les prêteurs auront l’impression que vous êtes dans le besoin. C’est pourquoi il est plus sûr de demander des cartes de crédit lentement, au fil du temps, à moins que vous n’ayez vraiment étudié en profondeur la manière dont cela fonctionne. Une bonne règle empirique est de faire une demande tous les quelques mois.

Si vous vous intéressez au crédit dans l’espoir d’obtenir des tonnes de points de carte de crédit pour voyager gratuitement, ce dont je profite pleinement, vous devez vous familiariser avec les différentes règles bancaires et les promotions des cartes afin de mettre en place la bonne stratégie de demande. Faire une demande à l’aveuglette vous fera perdre des demandes de renseignements et laissera des tonnes d’avantages sur la table !

6. Examinez votre rapport pour voir s’il contient des éléments négatifs

Si vous avez des marques négatives ou « dérogatoires » sur votre dossier de crédit, cela vous portera gravement préjudice. L’impact est moindre avec l’âge, mais vous devez consulter votre dossier de crédit pour vous assurer que toutes les informations qui y figurent sont exactes à 100 % et qu’il s’agit bien de vos biens. Des informations erronées se retrouvent régulièrement dans les rapports de solvabilité et vous devez prendre la responsabilité personnelle de vous assurer qu’elles sont exactes.

La « charge de la preuve » incombe à l’agence d’évaluation du crédit, qui doit confirmer l’exactitude des informations figurant dans votre dossier. Si vous constatez des inexactitudes, vous pouvez les contester auprès de l’agence, ou vous pouvez envisager de faire appel à une société de réparation de crédit crédible pour vous aider.

Réflexions finales

Voilà, les 6 meilleurs conseils sur la façon d’augmenter rapidement votre crédit afin de vous rapprocher de vos objectifs. Maintenant que vous en savez plus sur le fonctionnement de la cote de crédit et sur la façon d’améliorer la vôtre, vous serez en mesure de prendre de meilleures décisions financières et d’atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.

Plus de conseils sur la façon de développer rapidement son crédit

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Crédit photo : CardMapr via unsplash.com