Les données récentes d’une enquête financière menée par le magazine Money auprès des ménages américains mettent en lumière une réalité choquante : 60 % des personnes interrogées ont exprimé leur inquiétude quant à la stabilité financière à long terme de leur famille. Derrière ces chiffres se cachent une myriade d’expériences et probablement quelques histoires d’horreur auxquelles la plupart d’entre nous peuvent s’identifier – l’effondrement du marché immobilier, les soldes 401(k), les licenciements, l’augmentation des coûts des soins de santé, etc. Mais avec le rebond de l’économie et les records historiques atteints par les marchés boursiers en 2014, on pourrait penser que les ménages américains envisagent l’avenir avec plus de sérénité.

À cet égard, une section particulièrement intéressante de l’enquête indique que l’optimisme à court terme est exceptionnellement élevé pour ces mêmes personnes. Quatre-vingt-dix pour cent des personnes interrogées estiment que leur situation financière sera identique ou meilleure en 2015. Pourtant, leurs sentiments à long terme sont radicalement différents.

Cette enquête n’est qu’une petite fenêtre sur la vie des Américains de tous les jours, qu’il s’agisse de jeunes diplômés de l’enseignement supérieur, de jeunes professionnels, de chefs d’entreprise fortunés ou de retraités. Examinons les causes profondes des inquiétudes financières des ménages et concentrons-nous sur huit des préoccupations financières les plus fréquentes. En cours de route, nous mettrons en lumière une réponse très simple, souvent négligée, pour calmer chacune de ces inquiétudes.

1. Que se passe-t-il si mes revenus disparaissent ?

Que vous travailliez pour une entreprise instable ou dans un secteur tout à fait précaire, tout le monde perd un peu de sommeil en s’inquiétant de la perte de revenus. La question est de savoir ce que vous avez fait pour y remédier. De nombreux employés chanceux bénéficient d’une assurance invalidité dans le cadre des avantages sociaux de leur entreprise. Fin 2013, près de neuf millions d’Américains recevaient chaque mois des chèques d’invalidité de la sécurité sociale, le montant mensuel moyen s’élevant à un peu plus de 1 100 dollars.

Bien qu’il s’agisse d’une fonction très importante, la plupart des gens ne pourraient pas survivre à une chute aussi brutale de leurs revenus. La solution : l’assurance invalidité et l’assurance vie. Quelques dollars par mois suffisent pour bénéficier d’un avantage exponentiel en cas de perte de salaire temporaire ou permanente.

2. Comment effacer mes dettes ?

Nous contractons tous des dettes sous une forme ou une autre au cours de notre vie – un prêt hypothécaire pour notre première maison, un prêt pour une nouvelle voiture, un prêt étudiant pour des études supérieures ou une carte de crédit par nécessité. De nombreux experts financiers vous diront d’effacer toutes les dettes, mais comme je l’ai déjà mentionné, toutes les dettes ne sont pas mauvaises. En revanche, une dette incontrôlée peut ruiner votre vie et celle de votre entourage.

Une étude réalisée en 2012 sur les ménages américains à revenu moyen a révélé que les personnes âgées de 50 ans et plus ont en moyenne près de 33 % de dettes de cartes de crédit de plus que les personnes âgées de moins de 50 ans. Les difficultés économiques, la baisse de la valeur des biens immobiliers et une foule d’autres problèmes sont à blâmer, mais les données soulèvent une question importante. En supposant que les personnes de plus de 50 ans ne travaillent pas éternellement et que leur épargne ne se reconstitue pas, qu’adviendra-t-il de cette dette à leur mort ?

En bref, leur succession hérite généralement de la dette et compense les actifs. En d’autres termes, la dette est prélevée sur l’héritage des héritiers. Prévoyez cette situation dès votre plus jeune âge et souscrivez une assurance-vie suffisante pour couvrir les dettes professionnelles ou personnelles que vous pourriez laisser à vos héritiers en cas de décès prématuré.

3. Ai-je les moyens d’élever des enfants ?

Pour les couples qui prévoient de fonder une famille dans un avenir proche ou pour ceux qui sont déjà « dans le feu de l’action », les dépenses liées à l’éducation des enfants sont tout simplement colossales. Il existe de nombreux instruments d’épargne et options d’investissement pour les parents ou les grands-parents qui souhaitent donner un coup de pouce à leur petit dernier. Certaines options offrent plus de possibilités que d’autres, mais l’une d’entre elles, particulièrement flexible, est l’assurance-vie.

Le concept est simple : il s’agit de placer son épargne, ses revenus supplémentaires, ses primes, son héritage, etc. dans une police d’assurance-vie dont le potentiel de croissance est fiscalement avantageux. En plus de faire fructifier la valeur de vos liquidités pour payer les frais de scolarité, les frais d’hébergement ou les frais médicaux imprévus, vous bénéficiez également d’une assurance vie qui vous assure une prestation durable en cas de décès. Mieux encore, si le petit Junior obtient une bourse d’études complète, la valeur de rachat n’est pas nécessaire pour les frais d’études, comme c’est le cas pour d’autres options d’épargne. L’argent vous appartient et vous pouvez en faire ce que vous voulez.

4. Comment planifier une retraite fiscalement avantageuse ?

Faites un sondage auprès de vos cinq amis les plus proches et demandez-leur qui se réjouit de payer ses impôts en avril. Il y a fort à parier que vous n’obtiendrez pas une réponse très chaleureuse. Depuis que le Revenue Act de 1978 a jeté les bases du plan 401(k) tel que nous le connaissons aujourd’hui, la charge d’une retraite réussie a été transférée à vous et moi. Heureusement, nous avons des conseillers en investissement qui nous guident tout au long du chemin, mais ce que je veux dire, c’est que les retraites d’entreprise de vos parents et de vos grands-parents appartiennent en grande partie au passé.

Alors, comment pouvons-nous prendre le contrôle de notre propre retraite et nous assurer que nous ne diversifions pas seulement notre combinaison d’investissements, mais aussi le traitement fiscal de nos actifs de retraite ? Les soldes des comptes 401(k) s’élevaient à près de 4,3 billions de dollars à la fin du mois de mars 2014, ce qui représente près de 20 % de l’épargne-retraite totale des ménages américains. Chaque dollar de revenu de retraite prélevé sur les comptes 401(k) traditionnels est généralement imposable. Et si vous pouviez compléter ces investissements de base pour la retraite avec un compte qui accumule de la valeur en espèces et vous permet d’obtenir un flux de revenus non imposables ? Vous l’avez deviné, une police d’assurance-vie à valeur de rachat peut être une bonne solution.

5. Qu’adviendra-t-il de mon entreprise et de mes employés ?

La plupart des chefs d’entreprise, en particulier ceux des petites entreprises, se concentrent sur le développement de leur société, la constitution d’une clientèle fidèle et, en fin de compte, l’augmentation de leur revenu net. Étant moi-même propriétaire d’une petite entreprise, je peux vous dire que ma concentration est souvent mise à l’épreuve par des soucis, notamment financiers. Si je ne peux pas continuer à travailler, qui s’occupera de ma clientèle ? Mes employés ? De ma famille ? Les chefs d’entreprise qui ont des partenaires doivent faire face à une autre série de préoccupations : Que se passera-t-il si quelque chose arrive à mon partenaire ? Comment cela affectera-t-il l’entreprise et les autres partenaires ?

Une enquête menée en 2011 auprès de plus de 900 propriétaires de petites entreprises a révélé que, si plus de 40 % des personnes interrogées ont déclaré que faire face au décès ou à l’invalidité d’un propriétaire ou d’un employé clé était une préoccupation majeure, moins de 25 % d’entre elles avaient formalisé une planification pour répondre à ces préoccupations. L’assurance invalidité et l’assurance vie sont des éléments essentiels de tout plan d’entreprise, quelle que soit sa taille. La couverture permet de disposer des liquidités et des capitaux nécessaires pour poursuivre les activités de l’entreprise, recruter de nouveaux dirigeants ou racheter les parts d’un associé à la famille du défunt.

6. Je ne fais que vieillir. Que se passera-t-il si je tombe malade ?

Vous ne serez jamais aussi jeune et en aussi bonne santé qu’aujourd’hui. D’un point de vue financier, il est impératif de saisir les occasions de tirer parti de ce cadeau. Commencez à épargner le plus tôt possible et épargnez de différentes manières. L’argent liquide sur un compte bancaire est une bonne chose, mais il en va de même pour les comptes d’investissement correctement alloués, les biens immobiliers de qualité ou même une police d’assurance-vie qui accumule de la valeur en espèces.

De nombreuses polices d’assurance vie peuvent être utilisées avant le décès en cas de maladie chronique ou terminale et certains assureurs proposent même un avenant d’assurance soins de longue durée pour aider à couvrir le coût des soins infirmiers spécialisés et des soins à domicile, entre autres dépenses admissibles. En utilisant plusieurs sources d’épargne, y compris une partie de l’assurance vie, vous serez mieux à même de gérer les coûts croissants des soins médicaux liés à la maladie.

7. Pourrai-je continuer à faire des dons aux œuvres de bienfaisance ?

Les dons aux œuvres de bienfaisance ont peut-être chuté en même temps que le marché boursier il y a quelques années, mais les soldes des comptes se sont redressés, tout comme les dons aux œuvres de bienfaisance. En 2013, les Américains ont donné plus de 335 milliards de dollars à diverses organisations caritatives, soit un peu moins que le record de 349 milliards de dollars atteint en 2007. Les dons ont augmenté au cours de chacune des quatre dernières années et la tendance devrait se poursuivre, comme l’a montré l’immense succès du ALS Ice Bucket Challenge de cet été, qui a dépassé les 100 millions de dollars de dons de la part de plus de trois millions de donateurs uniques.

Cependant, que se passe-t-il si vous décédez prématurément et que vos dons sont perdus ? Il y a de fortes chances que les bonnes œuvres, l’impact sur la communauté et les services essentiels fournis par ces organisations caritatives en pâtissent grandement. De nombreux donateurs choisissent de désigner leurs organisations caritatives favorites comme bénéficiaires de leurs polices d’assurance-vie afin de s’assurer que leur engagement financier se poursuive. En tant que donateur, vous pouvez également bénéficier d’avantages fiscaux – un bonus qui vient s’ajouter à l’impact durable que votre don ne manquera pas d’avoir.

8. Quel sera mon héritage financier ?

Personne n’a l’intention de laisser un gâchis financier à ses survivants, mais les aléas de la vie font que certains se retrouvent malheureusement dans le chaos le plus total. En planifiant simplement à l’avance, vous pouvez tracer la meilleure voie pour votre propre héritage financier afin de perpétuer vos valeurs, de donner un coup de pouce à vos héritiers ou simplement de sauvegarder les biens familiaux qui vous sont chers.

L’expression « planification successorale » peut évoquer des images d’aristocrates au sang bleu disposant de plusieurs millions en fonds fiduciaires, mais si peu de gens ont la chance de connaître ce niveau de réussite, chacun d’entre nous a besoin d’une certaine mesure de planification successorale. Dans sa forme la plus simple, la planification successorale est simplement une directive à l’intention de vos héritiers sur la manière dont vous souhaitez que les choses se passent lorsque vous ne serez plus en mesure de prendre des décisions et sur la manière dont vous souhaitez que les choses soient réparties à votre décès.

Des études montrent que plus de 50 % des ménages américains n’ont même pas de testament, et encore moins de documents de planification successorale plus détaillés. Des rapports similaires indiquent que plus de 90 % des milléniaux âgés de 35 ans ou moins n’ont aucune planification. L’intégration de l’assurance-vie dans votre plan successoral est un moyen simple et rentable de laisser un héritage financier solide. Vous vous assurerez ainsi que vos souhaits sont respectés tout en protégeant les actifs et en subvenant aux besoins des personnes qui vous sont les plus chères.

Winston Churchill a fait une déclaration célèbre,

« Que notre inquiétude avancée devienne une pensée et une planification avancées ».

Les soucis, notamment financiers, sont fréquents. Il est donc important de s’y attendre, de les anticiper et de les planifier. Bien que l’assurance vie ne soit pas particulièrement sexy, elle reste un outil financier polyvalent qui mérite d’être examiné de plus près lorsque vous planifiez et préparez les hauts et les bas de la vie.

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