Ce qu’il faut apprendre aux adolescents sur l’argent

À la fin de mon premier entretien avec la plupart de mes patients, je leur demande : « Si vous aviez un souhait à formuler, quel serait-il ? ». La réponse à cette question révèle souvent l’état d’esprit de mes patients. La réponse la plus fréquente est : « Plus de souhaits ». La deuxième réponse la plus fréquente est une forme de « beaucoup d’argent ».

Puis je demande : « À quoi utiliserais-tu l’argent ? » Certains enfants répondent qu’ils achèteraient une nouvelle maison à leur famille, qu’ils feraient de beaux voyages ou qu’ils achèteraient tous les jouets du monde, tandis que d’autres répondent qu’ils ne savent pas ce qu’ils feraient avec l’argent, mais qu’ils ne veulent pas s’inquiéter d’avoir à le gagner. Ces interactions m’ont permis de constater que la plupart de ces enfants n’ont qu’une compréhension limitée de l’argent, si ce n’est qu’ils savent qu’il peut être utilisé pour acheter des choses.

Alors qu’ils approchent de l’âge adulte et qu’ils pensent à l’université et aux dépenses qui y sont liées, certains de mes patients s’inquiètent de leur manque de connaissances en matière de finances. Malheureusement, il semble que les enfants n’apprennent pas grand-chose sur ces concepts de la vie réelle dans leur famille ou à l’école. C’est pourquoi nous passons souvent une séance à discuter des concepts financiers de base. À l’issue de cette séance, mes patients se félicitent généralement de leurs nouvelles connaissances et se sentent plus calmes.

Quelques notions de base sur les finances

La plupart des enfants savent que les adultes doivent gagner de l’argent. Certains enfants reçoivent de l’argent pour tout ce qu’ils désirent, tandis que d’autres grandissent dans des foyers où l’argent est rare. Dans la mesure du possible, je suggère que les enfants aient la possibilité de gagner de l’argent, de l’épargner et d’apprendre à le dépenser à bon escient. Je conseille aux parents que le fait de distribuer de l’argent selon les besoins ne donne pas aux enfants l’occasion d’acquérir des compétences liées à une gestion financière efficace.

Je pense que les enfants devraient avoir une connaissance pratique des concepts financiers suivants avant de quitter la maison :

Les revenus. Une fois qu’ils ont terminé leurs études, les jeunes adultes ont besoin de générer un revenu qui leur permette de subvenir à leurs besoins et d’épargner pour l’avenir. Nous discutons du fait que commencer par un emploi subalterne peut être un tremplin pour trouver un emploi qui corresponde le mieux à ses capacités et qui réponde à ses passions. Je rappelle aux enfants qu’une personne change en moyenne cinq fois d’emploi et qu’ils ne devraient donc pas trop s’inquiéter de la nature exacte de leur premier emploi.

Budget. Un bon moyen d’apprendre à économiser de l’argent est de budgétiser les dépenses, en incluant certaines sommes qui sont épargnées régulièrement. En étudiant un budget et en s’y tenant, les enfants apprennent à donner la priorité à ce dont ils ont besoin plutôt qu’à ce qu’ils veulent.

L’épargne. Accumuler de l’argent sur un compte d’épargne peut permettre d’économiser en vue d’un achat important ou de financer des dépenses accessoires liées à l’enseignement supérieur. Je recommande aux familles de se renseigner sur les comptes d’épargne en ligne qui rapportent beaucoup plus d’intérêts que les banques traditionnelles. Afin d’aider les enfants à épargner pour les frais annexes de l’université, certaines familles qui en ont les moyens proposent de doubler la somme épargnée par les enfants à cette fin.

Les intérêts. Les intérêts sont des sommes supplémentaires payées lors du remboursement d’un prêt. Par exemple, si vous empruntez 10 000 dollars pour acheter une voiture et que l’on vous facture 10 % d’intérêts par an, le coût du remboursement du prêt au bout d’un an s’élève à 10 000 dollars, plus 1 000 dollars d’intérêts supplémentaires pour le privilège d’avoir contracté un prêt. Lorsque votre argent est épargné auprès d’une banque, celle-ci se voit en fait accorder un prêt sur l’argent épargné. La banque vous paie donc des intérêts tant que l’argent reste à la banque.

Intérêts composés. Lorsque de l’argent est épargné pendant une longue période, les intérêts perçus peuvent être ajoutés à l’épargne, ce qui produit encore plus d’intérêts. C’est ce que l’on appelle la capitalisation des intérêts. Plus l’argent et les intérêts sont épargnés longtemps, plus l’argent gagné est important. L’exemple suivant illustre la puissance des intérêts composés : Une personne accumulera à peu près la même somme d’argent à l’âge de 65 ans si elle épargne 1 000 dollars par an pendant 10 ans entre 20 et 30 ans que si elle épargne 1 000 dollars par an pendant 35 ans entre 30 et 65 ans.

Achats impulsifs. Les enfants doivent être mis en garde contre les achats impulsifs qui peuvent rapidement épuiser l’argent économisé. Je suggère que s’il y a quelque chose qu’ils désirent vraiment, ils attendent une semaine et voient s’ils ressentent toujours la même chose. Je leur suggère de réfléchir à ce qu’ils pourraient s’offrir à l’avenir s’ils ne tenaient pas compte de cette impulsion.

Les cartes de crédit. Les cartes de crédit sont un moyen pratique de faire des achats, mais elles ne devraient jamais être utilisées pour emprunter de l’argent, sauf en cas de circonstances exceptionnelles. En effet, le taux d’intérêt appliqué aux cartes de crédit peut être de trois à dix fois supérieur à celui d’autres types de prêts. Une bonne raison d’utiliser les cartes de crédit, si elles sont payées intégralement chaque mois, est de recevoir des récompenses telles que des remises en espèces ou des réductions sur des achats futurs. Une autre raison est qu’une utilisation responsable de la carte de crédit, notamment en effectuant les paiements à temps et en n’utilisant que partiellement le crédit disponible, peut contribuer à améliorer la cote de crédit (voir ci-dessous).

Cartes de débit. Lorsque l’on utilise une carte de débit, l’argent est immédiatement déduit du compte bancaire auquel elle est rattachée. Avec une carte de débit, les dépenses ne peuvent pas dépasser ce qui se trouve sur le compte bancaire, ce qui permet de se protéger contre les dépenses excessives. Toutefois, les récompenses offertes par les cartes de débit ne sont généralement pas aussi élevées que celles offertes par les cartes de crédit.

L’endettement. C’est une très bonne politique que de toujours vivre selon ses moyens. Cependant, s’endetter pour financer un investissement ou un achat important dans la vie, comme des études, une maison ou une voiture, peut être un excellent choix, à condition que les conditions de remboursement s’inscrivent dans votre budget.

La cote de crédit. Les organismes de prêt (et même certains propriétaires) tiennent compte de votre pointage de crédit pour déterminer s’ils feront affaire avec vous et quel taux d’intérêt ils vous factureront pour les prêts. Vous pouvez conserver une bonne cote de crédit en payant toujours vos factures à temps et en ayant des sources de financement approuvées (telles qu’une carte de crédit ou un prêt), ce qui prouve que vous pouvez bien gérer vos finances.

Philosophie de l’argent. Avoir suffisamment d’argent permet une bonne qualité de vie pour vous et vos proches. L’accumulation d’une quantité excessive d’argent ou de nouveaux achats ne peut apporter le bonheur que pendant de courtes périodes. Le bonheur à long terme découle d’une vie bien vécue, comme l’a suggéré la première dame Eleanor Roosevelt. En outre, je pense qu’il est important d’apprendre aux enfants à donner une partie de leur argent à des œuvres caritatives, afin d’incarner la philosophie qui consiste à aider à réparer le monde.

À emporter

Une discussion approfondie avec les enfants sur la prise de décisions financières responsables peut fournir des informations essentielles qui porteront leurs fruits tout au long de la vie.