L’un des éléments les plus sous-estimés des finances personnelles est de nature comportementale. L’être humain est un être émotionnel. Ce n’est pas une mauvaise chose, mais cela peut nous amener à prendre de mauvaises décisions financières. Nos processus de prise de décision financière, influencés par un mélange de logique et d’émotion, peuvent être structurés de manière à réduire la tentation de dépenser spontanément.

Il y a quelques années, j’ai conçu et mis en œuvre le processus de gestion des flux de trésorerie suivant dans le cadre de mon propre plan financier. J’ai été extrêmement satisfait de la facilité avec laquelle j’ai pu atteindre certains de mes buts et objectifs en réduisant l’influence de mes émotions sur mes décisions financières. J’ai le sentiment que ce système de gestion de trésorerie vous sera utile à vous aussi.

1. Calculer et classer les dépenses

La première étape de toute analyse financière et de toute conception de système consiste à rassembler les données pertinentes. Dans le cas présent, vous devez commencer par déterminer vos dépenses mensuelles et les regrouper en différents types ou catégories.

L’une des meilleures façons de classer vos dépenses est de regrouper toutes les factures mensuelles de votre ménage dans une catégorie et les dépenses discrétionnaires dans une autre. Pour ce faire, vous devez prendre votre hypothèque, votre téléphone, vos services publics (eau et électricité) et votre facture Internet et déterminer ce que vous payez pour toutes ces dépenses au cours d’un mois moyen. Ensuite, faites le total de ce que vous dépensez chaque mois pour le café, les vêtements, la nourriture, l’essence et toutes les autres dépenses quotidiennes.

Une fois que vous avez calculé vos coûts mensuels « fixes », vous devez prendre la décision d’utiliser ce qui reste pour investir, rembourser vos dettes et atteindre vos objectifs de vie.

2. Plan d’épargne et d’investissement

Sachant que la vie peut vous réserver des événements inattendus (et parfois coûteux), pensez à constituer un fonds de sécurité. Ce fonds doit être libellé en espèces et correspondre à trois à six mois de vos sorties de fonds totales. J’ai constaté que la meilleure façon de constituer un filet de sécurité est de placer chaque mois quelques centaines de dollars sur un compte d’épargne.

Une fois que votre filet de sécurité est entièrement approvisionné, il serait judicieux de continuer à alimenter le compte avec le même montant de liquidités. Cela vous permettra d’épargner les liquidités supplémentaires nécessaires pour effectuer des paiements additionnels sur le capital de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez également décider d’utiliser l’épargne supplémentaire pour alimenter un IRA ou un autre compte d’investissement fiscalement avantageux.

3. Créer des comptes bancaires séparés

Pour réduire la tentation de dépenser l’argent que vous préféreriez épargner et investir, vous pouvez utiliser deux comptes bancaires distincts pour chaque catégorie de dépenses. Dans cette optique, ouvrez un compte courant auprès de votre prêteur hypothécaire et utilisez ce compte pour payer toutes les factures de votre ménage (prêt hypothécaire, téléphone, services publics, etc.). Ce compte peut également être utilisé pour stocker vos fonds de sécurité et vos économies supplémentaires.

En outre, les revenus restants après avoir alimenté votre « compte ménage » peuvent être envoyés sur un compte courant « dépenses quotidiennes ». De cette façon, vos revenus correspondent à vos dépenses et vous avez mis en place un système de trésorerie automatique.

4. Utiliser le dépôt direct et l’attribution automatique

Afin de ne plus avoir à transférer manuellement des fonds entre vos différents comptes bancaires, vous pouvez profiter du dépôt direct, de l’attribution automatique et du système de paiement de factures en ligne de votre banque. Ces outils vous permettront de réduire le temps nécessaire à la gestion de vos finances personnelles.

Pour ce faire, évaluez la somme d’argent que vous devrez verser chaque mois sur le compte de votre ménage. Rappelez-vous que vous aurez besoin de suffisamment d’argent pour payer vos dépenses mensuelles et qu’il vous restera un peu d’argent pour votre fonds de sécurité. Une fois l’estimation terminée, établissez une répartition pour transférer la moitié de ces fonds sur le compte bancaire de votre ménage à chaque paie.

Les fonds restants (après la répartition des dépenses du ménage) doivent être déposés sur votre compte de dépenses « quotidiennes ». Ces fonds peuvent être utilisés pour acheter de la nourriture, des vêtements, de l’essence et tout autre article personnel dont vous pourriez avoir besoin.

5. Mise en œuvre et suivi des progrès

Une fois que tous ces éléments sont réunis (montants déterminés, comptes bancaires ouverts et affectations effectuées), il ne vous reste plus qu’à mettre en œuvre et à contrôler votre nouveau système de trésorerie. L’avantage de prendre la décision d’automatiser vos flux de trésorerie est qu’elle réduit la tentation (généralement de nature émotionnelle) de ne pas respecter votre budget.

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Quelques mois après la mise en œuvre, vous remarquerez peut-être que vous avez surestimé ou sous-estimé le montant dont vous avez besoin pour les différentes catégories de dépenses. Quel que soit le cas, vous devrez ajuster vos allocations et/ou votre comportement d’achat.

N’oubliez pas qu’un excellent système de gestion des flux de trésorerie ne vaut rien s’il n’est pas mis en œuvre. La partie la plus importante du processus de planification financière est de travailler et d’agir.