Vivre dans un pays du premier monde présente de nombreux avantages, dont celui de pouvoir acheter des choses que l’on n’a pas les moyens de s’offrir immédiatement. Contracter des emprunts et s’endetter un peu est un élément essentiel de la vie. Dans un monde idéal, les gens utiliseraient le crédit pour des achats importants qui changent leur vie, comme une maison ou une voiture, et rembourseraient leur dette dans les quelques années qui suivent. Toutefois, ce scénario idéaliste repose sur l’hypothèse que les gens sont incroyablement responsables et qu’ils sont capables de créer un budget efficace et de le respecter, même si cela signifie qu’ils ne peuvent pas s’offrir toutes les belles choses brillantes qu’ils désirent. Certaines personnes ne parviennent pas à éviter les dettes ; elles semblent presque attirées par elles. Si vous voulez éviter de devenir l’une d’entre elles, vous devez comprendre ce qui cause les problèmes de crédit.
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1. Personnes dont les décisions d’achat sont influencées par d’autres
Le type de personne le plus susceptible d’accumuler des dettes est celui qui n’est pas satisfait de sa vie et qui regarde toujours les autres avec envie. Ces personnes pensent à tort que si elles achètent les mêmes choses et mènent le même style de vie qu’une personne qu’elles admirent, elles seront en quelque sorte respectées et obtiendront un sentiment d’accomplissement. Ce n’est pas parce que les Johnson du bas de la rue ont une Mercedes garée dans leur allée que vous devez en acheter une, ni que vous avez besoin des gadgets high-tech et des bijoux qu’ils exhibent lors des fêtes locales – en particulier si toutes ces choses sont bien au-dessus de votre niveau de salaire. Pour éviter de devenir ce type de personne, vous devez vous asseoir avec votre partenaire ou les membres de votre famille et avoir une discussion constructive sur ce que vous pouvez faire pour vous sentir bien dans votre peau et sur le montant que vous pouvez réellement vous permettre de dépenser pour divers articles. Il existe un certain nombre de livres de développement personnel et de vidéos de motivation qui vous aideront à faire le point sur vos finances. Vous devez comprendre que le respect et le bonheur ne sont pas synonymes de possession d’un tas d’équipements haut de gamme et de vêtements coûteux.
2. Les acheteurs impulsifs
Certaines personnes semblent n’avoir aucune maîtrise de soi. Elles se promènent dans le centre commercial comme de petits écureuils qui ramassent des noix pour l’hiver, tournant la tête à chaque panneau « Soldes » et s’arrêtant devant chaque vitrine. Peu importe qu’ils aient besoin d’un article ou non, ils achètent un nouveau mixeur, un rameur, une tablette ou un sac à main, simplement pour le plaisir. Il n’y a rien de mal à s’offrir de temps en temps une séance de shopping qui procure des endorphines, mais les acheteurs impulsifs accumulent des dettes importantes en achetant constamment des articles peu pratiques dont ils n’ont pas vraiment l’utilité, ou même des articles utiles qui sont hors de leur portée. Connaître ses priorités et être réaliste peut vous aider à éviter d’utiliser le crédit pour faire des achats impulsifs. Lorsque vous avez envie d’acheter quelque chose, prenez le temps de respirer et rappelez-vous que vos finances ne vous permettent pas ce type d’achat pour le moment. Notez ces jolies choses coûteuses dans votre liste de souhaits et étanchez votre soif de shopping en achetant quelques babioles bon marché. Tant que vous achetez quelque chose de nouveau, vous ressentirez cette excitation que vous ressentez habituellement en faisant du shopping ; restez simplement bon marché et simple.
3. Les personnes qui suivent les conseils d’autrui au hasard
Si votre famille et vos amis peuvent parfois être une véritable source d’inspiration et vous offrir une main secourable et une épaule sur laquelle pleurer, tous les conseils qu’ils vous donneront ne seront pas forcément judicieux. N’oubliez pas que ces personnes ne sont pas, pour la plupart, des experts en affaires et en finances, et qu’il y a de fortes chances qu’elles aient entendu quelques phrases à la télévision ou lu quelque chose en ligne il y a quelques années et qu’elles se sentent maintenant qualifiées pour donner toutes sortes de conseils sur la manière d’éviter les dettes ou de les rembourser. Si vous souhaitez obtenir des conseils sur l’élaboration d’un bon budget et le contrôle de vos finances, vous devez consulter des professionnels. Lorsqu’un ami ou un membre de votre famille vous donne un conseil financier, acquiescez poliment et remerciez-le, puis vérifiez à nouveau en rentrant chez vous si ce qu’il vous a suggéré fonctionne vraiment.
4. Les personnes qui n’ont pas d’objectifs clairs
C’est triste à voir, mais il y a beaucoup de trentenaires qui se comportent comme des adolescents et qui se concentrent sur les consoles de jeux, les jeux vidéo et la bière plutôt que d’investir dans leur maison, les vêtements de leurs enfants ou de rembourser leurs prêts étudiants. Lorsque vous êtes aussi égoïste, irresponsable et que vous n’avez pas d’ambition réelle ni d’objectifs clairs, il est facile de perdre de vue ce qui est important et de continuer à vivre dans un monde imaginaire où des choses comme la stabilité financière, la famille, les responsabilités et le travail sont négligées au profit de choses insignifiantes. Il est important d’avoir une idée de l’orientation que l’on souhaite donner à sa vie si l’on ne veut pas devenir ce type de personne. Il n’est pas très difficile de se fixer des objectifs : il vous faut un ou deux objectifs majeurs que vous souhaitez atteindre dans 5 à 6 ans et quelques objectifs plus modestes que vous pouvez atteindre au cours de l’année suivante. Ces objectifs peuvent être aussi simples que se mettre en forme ou rembourser sa voiture d’ici l’année prochaine, mais ils doivent tous être liés à votre objectif à long terme, par exemple obtenir un appartement plus grand pour pouvoir emménager avec votre partenaire.
5. Les personnes qui n’ont pas de compte d’épargne
Un compte d’épargne doté de quelques milliers de dollars peut servir de filet de sécurité. Si un événement inattendu survient et que vous n’avez pas d’argent de côté, cela peut ruiner vos efforts pour rembourser vos dettes existantes ou vous faire tomber encore plus bas dans l’endettement. Les personnes qui ont mis de côté au moins mille dollars pour les mauvais jours peuvent faire face à toutes sortes de problèmes et sont beaucoup moins stressées que celles qui vivent d’un salaire à l’autre. Veillez à mettre un peu d’argent de côté chaque mois – même 100 ou 200 dollars par mois peuvent suffire. Changez votre façon d’envisager les rentrées d’argent inattendues : votre remboursement d’impôt, une prime ou un cadeau généreux doivent être considérés comme une occasion d’accroître votre épargne, et non d’acheter un article coûteux dont vous rêvez depuis longtemps.
6. Les personnes qui ne savent pas comment établir un budget efficace
Coucher les choses sur le papier est un moyen incroyable de vous éclairer sur ce qui ne va pas. Vous pouvez justifier toutes sortes de mauvaises décisions dans votre tête, vous faire une image déformée de la réalité et même vous mentir à vous-même sur les dépenses que vous faites pour des choses qui ne sont pas essentielles, mais lorsque les faits sont posés devant vous, noir sur blanc, il est beaucoup plus facile d’élaborer un plan et de faire les bonnes coupes budgétaires. Notez ce que vous gagnez – ainsi que ce que gagnent les autres membres du ménage – et dressez la liste de vos dépenses mensuelles. Vous devez diviser les dépenses en plusieurs catégories, mais la classification la plus importante est celle des dépenses fixes et nécessaires (paiement de la voiture, loyer, factures, etc.) par rapport aux dépenses flexibles (nourriture, vêtements, essence, produits d’hygiène, etc.) par rapport aux dépenses facultatives (jeux vidéo, nouveau chapeau, mixeur, etc.). Des économies peuvent être réalisées sur les dépenses flexibles (éviter les marques trop chères, acheter des aliments en vrac, utiliser des bons de réduction et rechercher les bonnes affaires), tandis que de nombreuses dépenses facultatives peuvent être supprimées du budget ou mises en attente pendant quelques mois jusqu’à ce que vos finances commencent à se rétablir.
7. Les personnes qui utilisent le crédit pour tout
Il est tout à fait raisonnable d’utiliser une carte de crédit dans certaines situations et de contracter des prêts lorsqu’un investissement important est nécessaire, mais il y a des gens qui font 3 à 5 petites courses dans la journée et qui continuent à porter leurs achats sur leur carte de crédit. Lorsque vous achetez avec de l’argent liquide, vous avez une très bonne idée de ce que vous dépensez, alors qu’avec une carte de crédit, il est facile de se laisser emporter et d’oublier que tous ces petits achats représentent une somme considérable. Si vous ne voulez pas vous endetter, envisagez d’utiliser de l’argent liquide pour les petits achats ou de dresser une liste des choses dont vous avez besoin ce jour-là et de les acheter en une seule fois. Les courses hebdomadaires sont un excellent moyen d’économiser de l’argent, car vous achetez en gros et évitez les achats imprévus et spontanés, comme les en-cas et les boissons. Le fait de préparer une liste à l’avance vous aidera à obtenir tout ce dont vous avez besoin en une seule fois et à éviter les achats impulsifs.
Ces sept types de personnes ne parviennent pas à éviter l’endettement pour de nombreuses raisons différentes. Si vous voulez apprendre à ne pas accumuler de plus en plus de dettes et à rembourser vos dettes existantes, vous devrez identifier les erreurs commises par ces personnes, comprendre pourquoi elles conduisent à l’endettement et essayer d’éviter de commettre les mêmes erreurs.