L’utilisation d’un seul compte ne permet pas d’économiser

Beaucoup de gens ont eu la chance de prendre des vacances cet été, et certains d’entre eux ont même probablement voyagé dans les îles : il est maintenant temps d’y emmener vos finances personnelles en utilisant une méthode connue sous le nom d’Approche par les îles. Mais contrairement à de vraies vacances, ce voyage dans les îles peut vous faire économiser beaucoup d’argent !

L’approche insulaire est une stratégie de gestion des finances personnelles basée sur la compartimentation qui consiste à utiliser des comptes individuels à des fins spécifiques afin de.. :

1. accumuler les meilleures conditions possibles pour chaque type de transaction que vous effectuerez, et
2. d’avoir une meilleure vision de vos dépenses et de vos habitudes de paiement.

En effet, aucun compte financier ne surpasse le reste du marché dans toutes les catégories. Par exemple, une certaine carte de crédit peut offrir les récompenses les plus lucratives, mais n’offrira pas la plus longue période de lancement sans frais. De même, un compte courant particulier peut supprimer tous les frais de guichet, mais n’offrira probablement pas les taux d’intérêt les plus élevés.

De plus, si vous utilisez une seule carte de crédit pour les dettes renouvelables et les achats courants, ou un seul compte courant pour l’épargne et la gestion quotidienne des liquidités, il peut être difficile de faire la part des choses et, en fin de compte, de suivre vos progrès.

L’approche de l’île peut résoudre tous ces problèmes. Elle peut également s’appliquer à un seul segment de vos finances personnelles ou à l’ensemble de celles-ci, des cartes de crédit aux investissements et aux prêts, en passant par les outils de gestion quotidienne de la trésorerie.

Par souci de simplicité, nous limiterons l’exemple suivant sur la façon dont l’approche insulaire pourrait fonctionner dans la pratique aux seules cartes de crédit.

L’approche insulaire en pratique

Supposons que vous fassiez la majorité de vos achats quotidiens avec du plastique et que vous ayez actuellement une dette de 6 600 dollars sur votre carte de crédit (la moyenne nationale des ménages).

Si vous préférez la facilité d’utilisation d’une seule carte de crédit, vous devrez choisir entre les deux :

1. les récompenses les plus lucratives que votre solvabilité vous permettra d’obtenir
2. l’opération de financement la plus intéressante, ou
3. des conditions moyennes dans tous les domaines.

Vous pouvez également éprouver des difficultés à établir un budget, car vos dépenses courantes sont mélangées à votre dette renouvelable, ce qui entraîne généralement des paiements d’intérêts plus élevés. Les intérêts sont calculés sur le solde quotidien moyen des comptes à solde renouvelable. Lorsque vous utilisez la même carte pour renouveler une dette et effectuer de nouveaux achats, votre solde quotidien moyen sera égal à la somme de votre dette et des nouveaux achats.

Les intérêts ne s’appliquent qu’à votre solde renouvelable lorsque vous isolez les dettes et les dépenses courantes. Vous vous protégez également contre les dépenses excessives. Nous devrions tous être en mesure de payer l’essence, les courses et d’autres dépenses récurrentes chaque mois, de sorte que la présence de frais financiers sur la carte destinée aux dépenses quotidiennes sera un signal clair de réduction des dépenses.

Il y a aussi les conditions améliorées. Au lieu d’être coincé avec une seule carte moyenne, vous pourrez profiter stratégiquement des différentes offres de cartes de crédit les plus avantageuses du marché. Par exemple, vous pouvez obtenir :

• La Slate Card de Chase (pour réduire le coût de la dette existante) : En supposant que vous consacriez 200 $ au remboursement de votre solde chaque mois, la carte Slate vous permettra d’économiser près de 1 800 $ en frais et en charges financières, tout en vous aidant à vous libérer de vos dettes neuf mois plus rapidement, par rapport à une carte ordinaire assortie d’un taux d’intérêt de 17 %.
• La carte Blue Cash Preferred d’American Express (pour maximiser vos récompenses au quotidien) : Cette carte offre une remise en argent de 6 % dans les supermarchés, de 3 % dans les stations-service et les grands magasins, et de 1 % sur tout le reste, en plus d’une prime initiale de 150 $ pour des dépenses de 1 000 $ au cours des trois premiers mois. Pour la plupart des consommateurs, ces récompenses valent non seulement les 75 dollars de cotisation annuelle, mais elles vous permettront également de subventionner efficacement certaines de vos dépenses récurrentes les plus importantes.

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Vous pouvez même décider de faire preuve d’un peu de fantaisie et de compléter vos cartes de base par des offres ponctuelles attrayantes au fur et à mesure qu’elles se présentent. Dans la période post-récession, les émetteurs ont pris l’habitude d’offrir des primes d’inscription et des offres de financement lucratives. Compte tenu des offres actuelles, vous pourriez obtenir 400 $ en argent gratuit simplement en ouvrant une carte comme la Chase Sapphire Preferred ou la Barclaycard Arrival et en satisfaisant aux exigences de dépenses initiales.

Résultat final

L’approche insulaire est une stratégie de gestion des finances personnelles qui consiste à utiliser des comptes individuels pour répondre à des besoins spécifiques. Elle vous permet de maximiser les conditions de vos produits, d’économiser de l’argent sur les intérêts et de mieux suivre vos dépenses et vos habitudes de paiement.

Mais ce n’est pas pour rien que l’on parle de finances « personnelles », et si vous ne pensez pas que suivre plusieurs comptes différents vous conviendra, optez pour une stratégie plus confortable. Veillez simplement à respecter un budget et à rembourser vos dettes le plus rapidement possible, et tout ira bien.