Les cartes de crédit représentent un risque déséquilibré. Si vous jouez bien vos cartes, vous êtes gagnant. Si vous les jouez mal, vous devrez de l’argent à la maison. Cependant, si vous connaissez les règles à l’avance, les cartes de crédit peuvent être moins un jeu de hasard et les cartes seront empilées en votre faveur. Voici une liste de cinq astuces moins connues que les sociétés de cartes de crédit utilisent et que vous devriez connaître.

1. Récupération des taux à 0

Nous aimons tous les taux d’intérêt à 0 %. Transferts de solde à 0 % pendant 21 mois, avances de fonds à 0 %, financement de votre téléviseur à 0 % pendant 12 mois, etc… Mais il y a un hic. Si vous effectuez un seul paiement en retard, non seulement vous perdez votre taux de 0 %, mais le prêteur peut vous facturer rétroactivement le taux de pénalité à partir du premier jour de votre prêt !

Imaginez que vous achetiez ce nouveau canapé pour 1 399 $ avec un financement des ventes de 0 % pendant 12 mois. Vous effectuez 11 paiements consécutifs à temps. Vous avez un jour de retard sur votre dernier paiement. Vous êtes grillé. Vous ne devrez pas un mois de paiement avec les intérêts. Le prêteur a le droit, en fonction de votre accord, de vous facturer des intérêts au taux de pénalité, disons 24,99 %, du 1er au 12e mois !

Pour éviter cela, il faut toujours mettre en place des débits préautorisés équivalents au paiement mensuel minimum lorsque cela est possible. Vous éviterez ainsi tout risque de retard de paiement.

2. Annulations de points

Il s’agit d’une astuce moins connue. Certains émetteurs annuleront vos points/récompenses accumulés si vous êtes en retard de paiement. Imaginez donc que vous passiez l’année à utiliser une carte et que vous ayez finalement accumulé suffisamment de points pour obtenir votre vol gratuit. Mais vous oubliez d’effectuer un paiement. Boom, dites bye bye à vos points.

Heureusement, il existe une solution. Une fois que vous avez effectué votre paiement et que votre compte est à jour, vous pouvez appeler votre émetteur et demander que vos points soient rétablis. La plupart des sociétés émettrices jouent la carte de la fermeté pour vous obliger à effectuer votre paiement. Une fois le paiement effectué, ils sont heureux de vous rendre vos points, alors ne les laissez pas disparaître.

3. Taux de pénalité

Nous savons tous que si nous manquons un ou deux paiements, nous risquons d’être frappés par des taux de pénalité allant de 24 % à 30 %. Mais le pire, c’est qu’une fois que vous avez effectué vos paiements et que vous êtes à jour, l’émetteur de votre carte peut maintenir les taux de pénalité pendant encore 6 à 12 mois, jusqu’à ce que vous prouviez que vous méritez le taux d’intérêt d’achat initial.

Ce que certaines personnes ne savent pas, c’est que même si vous effectuez vos paiements à temps, l’émetteur se réserve le droit de modifier votre taux d’intérêt pour le transformer en taux de pénalité, à sa discrétion ! Il peut le faire parce que votre cote de crédit a changé ou pour améliorer sa propre rentabilité. La seule bonne chose, c’est qu’il est tenu de vous informer à l’avance de toute augmentation de taux. La leçon à retenir : lisez bien votre courrier et les petits caractères.

4. Frais de dépassement de limite

Celle-ci n’a aucun sens. La plupart des cartes de crédit sont assorties d’une limite de crédit fixe. Cette limite est destinée à vous protéger, vous et l’émetteur, contre des dépenses supérieures à ce que vous voulez ou à ce que vous avez. Cependant, saviez-vous que certains émetteurs vous autorisent à dépasser votre limite de crédit ? Mais lorsque vous le faites, ils vous facturent des frais de dépassement de limite pouvant aller jusqu’à 35 $ ! À quoi sert une limite si elle n’en est pas vraiment une ?

Imaginez que vous achetiez une bouteille de lait qui vous fait dépasser votre limite de crédit de 1 $. Pour éviter d’atteindre votre limite, installez-vous pour recevoir des alertes mobiles et votre émetteur vous enverra une notification lorsque vous vous rapprocherez d’une fourchette prédéterminée de votre limite.

La réglementation américaine a rendu cette pratique plus difficile pour les sociétés émettrices de cartes de crédit, mais les consommateurs les moins diligents y ont encore recours. Certains pays, comme le Canada, n’offrent aucune protection aux consommateurs en ce qui concerne les frais de dépassement de limite.

5. Annulation du délai de grâce

L’un des véritables avantages des cartes de crédit est que si vous payez votre facture chaque mois, la banque vous prête de l’argent gratuitement. Vous disposez généralement de 21 à 28 jours après avoir reçu votre relevé pour payer votre facture de carte de crédit. Si vous le faites, vous ne paierez pas d’intérêts.

Cependant, si vous êtes en retard, vous perdrez la période sans intérêt sur les nouveaux achats pour cette période de relevé. Ce que la plupart des gens ignorent, c’est que l’émetteur peut également supprimer votre délai de grâce pour les 6 à 12 mois suivants ! Cela signifie que vous devrez payer des taux d’intérêt de 19% à 21% à partir du moment où vous effectuez votre achat, même si vous payez vos prochaines factures à temps.

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Si cela vous arrive, appelez votre émetteur et demandez-lui de rétablir votre délai de grâce. Donnez des coups de pied, criez et menacez de partir s’ils ne le font pas. En fait, partez et utilisez une autre carte s’ils ne rétablissent pas votre délai de grâce, sinon chaque achat sur votre carte sera beaucoup plus cher que le prix du billet.

Nous espérons que le fait de mettre en lumière certaines des astuces du métier fera de vous un titulaire de carte mieux informé et vous permettra de tirer à nouveau votre épingle du jeu.

Crédit photo : Cartes de crédit / Sean MacEntee via flickr.com