Parmi toutes les raisons qui poussent les gens à aller à l’université, il semble que deux d’entre elles arrivent en tête de liste : l’amour et la poursuite de la connaissance et un moyen de mobilité financière ascendante. Pour des établissements aussi concernés par le savoir et l’argent, on pourrait penser que la plupart des étudiants diplômés savent tout ce qu’il y a à savoir sur leurs finances personnelles, qu’ils s’aventurent dans le monde bien équipés pour devenir des membres productifs de la société, et qu’ils maîtrisent parfaitement le métier d' »adulte ». Malheureusement, les chiffres ne semblent pas en témoigner.
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À l’heure actuelle, seuls 17 États exigent que les étudiants suivent un cours de finances personnelles de la maternelle à la terminale et, selon une étude, 43 % des étudiants ne pourraient pas faire la différence entre une carte de crédit et une carte de débit. Compte tenu de l’importance des déclarations de revenus, des scores de crédit et de toutes les autres données financières pour la vie fiscale de l’adulte moyen, il semble absurde que tant de personnes sortent de l’université en sachant si peu de choses à ce sujet. Que vous ayez l’intention d’amasser une petite fortune ou que vous vous contentiez de vivre simplement et frugalement, il y a certaines leçons financières que vous ne devriez pas quitter l’université sans avoir appris.
1. Quoi qu’il arrive, vous devez payer vos impôts
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- Pour certaines personnes, le fait de devoir payer des impôts est une évidence – personnellement, j’ai dû remplir des déclarations de revenus depuis l’âge de 16 ans environ. Cependant, de nombreuses personnes avec lesquelles je suis allé à l’université – en particulier des athlètes et des universitaires très performants qui n’ont jamais eu le temps d’occuper un emploi au cours de leurs études secondaires ou universitaires – n’avaient pas la moindre idée des formulaires 1040 ou 1099 ou de tout autre formulaire fiscal que les Américains générant des revenus doivent remplir.
La bonne nouvelle est la suivante : les impôts ne sont généralement pas aussi compliqués qu’on le dit. Ils peuvent l’être, mais à la fin de l’année, le citoyen moyen remplira un formulaire 1040EZ qui contient des instructions ligne par ligne (en fait, la plupart des formulaires fiscaux sont accompagnés d’un ensemble d’instructions). Qu’ils soient difficiles ou non, les impôts prennent du temps. Le Motley Fool estime qu’il faut 5 heures au contribuable moyen pour remplir le formulaire 1040EZ. Il n’est jamais bon de devoir de l’argent au gouvernement. Une autre raison pour laquelle la sensibilisation à la fiscalité est aussi importante aujourd’hui qu’elle l’a toujours été est que de plus en plus de diplômés se mettent à leur compte, que ce soit en tant que propriétaires d’entreprise ou en tant que membres de l’économie parallèle. Si l’on ne connaît pas le code des impôts, comment éviter de se mettre en porte-à-faux et de devoir de l’argent à l’État ? Malheureusement, le fait de ne pas connaître les règles ne vous dispense pas de les respecter. Plus vous en saurez, mieux vous serez préparé.
2. Votre cote de crédit est probablement plus importante que vous ne le pensez
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- Qu’il s’agisse d’un prêt automobile ou d’un prêt immobilier, les finances occupent une place importante dans la vie de tout un chacun
Les notes de crédit ont été inventées peu après la guerre de S écession pour indiquer dans quelle mesure une personne est digne de confiance en termes de remboursement de dettes, et tout le monde en possède une, à moins de n’avoir jamais ouvert un compte bancaire, demandé un prêt ou possédé une carte de crédit. Votre cote de crédit se situe entre 300 et 850. Plus elle est basse, moins il y a de chances que quelqu’un vous fasse confiance en vous confiant son argent. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous avez de chances d’obtenir une bonne affaire pour votre prêt hypothécaire, votre prêt automobile et tout autre achat important que vous envisagez de faire dans votre vie. En revanche, si votre cote de crédit est trop basse, il se peut que l’on vous refuse carrément un prêt.
Un meilleur score de crédit signifie que vous avez plus de pouvoir d’achat, mais surtout que vous devrez payer moins d’intérêts sur les achats importants de votre vie (nous y reviendrons dans un instant). Ce qui est étrange, c’est qu’il faut utiliser le crédit pour construire le crédit – une pente glissante si j’en ai jamais vu une moi-même – et qu’il est facile de se laisser emporter par tout ce pouvoir incontrôlé. Il est bon de garder à l’esprit que vous développerez votre crédit plus rapidement en gérant vos dettes de manière plus stricte ; il est recommandé de maintenir votre solde de crédit en dessous de 30 % de votre limite de crédit pour développer votre crédit. Tout est question d’équilibre !
3. Les dettes s’accumulent rapidement, il faut donc les rembourser tout aussi rapidement.
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- Vous ne donneriez pas de l’argent comme ça, n’est-ce pas ? Le fait de ne payer que le montant minimum de vos versements peut vous coûter cher à long terme.
C’est l’une des choses dont j’aurais aimé me rendre compte plus tôt. En raison de l’augmentation des frais de scolarité(19 548 dollars par an en moyenne pour les frais de scolarité dans l’État, y compris le logement et la nourriture), de nombreux étudiants s’endettent massivement dans l’espoir de décrocher un emploi suffisamment intéressant pour pouvoir tout rembourser plus tard. Malheureusement, nombre d’entre eux s’endettent sans avoir pleinement conscience du fonctionnement de la dette et des intérêts. Qu’il s’agisse de cartes de crédit, de prêts étudiants ou de paiements pour votre voiture, il vaut presque toujours la peine de rembourser le capital le plus tôt possible. Voici un petit exemple pour illustrer ce que je veux dire :
Supposons que le solde de votre prêt est de 40 000 $ au taux d’intérêt moyen de l’année dernière , soit 4,29 %. Vous devriez payer au moins 410,52 $ par mois de façon constante pour rembourser votre prêt en 10 ans, et vous paieriez toujours 9 261 $ de plus en intérêts – ce qui signifie que votre dette de 40 000 $ est plus près de 50 000 $ lorsque tout est dit et fait. Si vous vous engagez à rembourser 100 $ de plus par mois, vous économiserez environ 2 200 $ au total et vous rembourserez votre prêt en 7,8 ans. Si vous augmentez ce montant de 200 $ par mois, vous n’aurez plus de dettes en 6,3 ans et vous économiserez environ 3 600 $ sur les frais d’intérêt. Il convient de noter que certains prêts, en particulier les prêts hypothécaires, peuvent être assortis de pénalités en cas de remboursement anticipé. Toutefois, la leçon à retenir est la suivante : si vous pouvez rembourser votre prêt plus tôt, faites-le ! Vous vous en remercierez plus tard. Sérieusement.
4. Il n’est jamais trop tôt pour épargner pour plus tard
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- Il est parfois trop facile de dépenser de l’argent – gardez votre portefeuille fermé et épargnez !
Bien sûr, si nous mettons tant de temps à rembourser nos prêts étudiants et nos autres dettes, c’est parce que notre culture est axée sur le moment présent. Nous ne savons pas reconnaître nos besoins futurs par rapport à nos besoins actuels, et si l’on ajoute à cela les tensions et les pressions économiques, on comprend pourquoi les jeunes comme les Millennials remettent à plus tard l’épargne-retraite, sans parler de la rédaction d’un testament ou d’une fiducie viagère. Au-delà des impôts et des dettes, c’est probablement le cadet des soucis de la plupart des étudiants, mais s’il y a une chose que j’ai apprise personnellement en remboursant mes dettes, c’est qu’il est facile de sous-estimer à quel point votre futur vous sera reconnaissant des actions de votre passé. Toute somme mise de côté vaut mieux que rien et rendra vos dernières années beaucoup plus confortables.
Bien sûr, il y a des choses plus obscures que les étudiants peuvent vouloir savoir sur les finances, et cette liste n’est en aucun cas définitive, mais le manque de rhétorique au lycée et à l’université concernant les aspects financiers de la vie de tous les jours est quelque peu inquiétant. Au moins, ici, vous avez appris les bases et vous pouvez prendre en main votre propre vie financière.
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