Un bon pointage de crédit peut faciliter l’emprunt d’argent pour l’achat d’une maison ou d’une voiture, l’obtention d’une carte de crédit, d’un prêt personnel ou professionnel, d’un prêt étudiant, etc. Toutefois, il n’existe pas nécessairement un seul score de crédit considéré comme « bon ».

Au contraire, ce qui constitue un bon pointage de crédit dépend du modèle de pointage de crédit utilisé. Nous analyserons certains de ces modèles et discuterons de la manière d’améliorer votre pointage de crédit, quel que soit le modèle.

Types de modèles de score de crédit

Différents modèles d’évaluation sont utilisés pour calculer votre pointage de crédit, le pointage de la Fair Isaac Corporation (FICO) étant une norme populaire. Comprendre les différences et les facteurs utilisés pour calculer votre score peut vous aider à améliorer votre score de crédit au fil du temps.

Score de crédit FICO

Le score FICO est considéré comme le modèle d’évaluation du crédit le plus fiable en raison de sa réputation de longue date. Le modèle existe depuis 1989 et a subi de nombreuses révisions au cours de cette période.

Actuellement, les scores de crédit FICO s’échelonnent de 300 à 850. Un bon score de crédit se situe généralement entre 670 et 739^[1], selon FICO ; cependant, le score de crédit requis pour obtenir un prêt ou une ligne de crédit dépend du prêteur. Un prêteur peut offrir son taux d’intérêt le plus bas aux emprunteurs ayant un score supérieur à 730, tandis qu’un autre prêteur peut exiger un score de 760 pour obtenir une approbation.

VantageScore

Le VantageScore a été créé en 2006 et est un autre modèle de notation largement utilisé, après le FICO. VantageScore est utilisé dans les rapports de crédit des trois agences d’évaluation du crédit. Cet algorithme utilise des données traditionnelles, comme le nombre de paiements à temps, les soldes de cartes de crédit, les actifs et d’autres facteurs pour calculer votre score de crédit. L’échelle VantageScore 4.0 va de 300 à 850, 700 étant considéré comme un bon crédit.

Ce modèle de notation inclut un grand nombre des mêmes facteurs que le score FICO, comme les paiements antérieurs et l’utilisation du crédit, mais il pondère chaque catégorie différemment. Il ne tient pas compte non plus des recouvrements payés et réduit le poids des recouvrements médicaux, de sorte que votre score n’est pas aussi gravement affecté par ces marques.

Autres modèles d’évaluation du crédit

En fonction de l’objectif de votre enquête de crédit, d’autres modèles d’évaluation du crédit peuvent être utilisés pour déterminer votre solvabilité.

Par exemple, les compagnies d’assurance utilisent leur propre score de crédit pour évaluer les primes de votre plan. Les scores de crédit des assurances varient de 0 à 999 et utilisent des facteurs de notation similaires à ceux utilisés pour FICO, comme l’encours de la dette, l’ancienneté du crédit, les types de crédit que vous avez et les demandes de paiement. Ces facteurs peuvent toutefois être pondérés différemment et le modèle de notation inclut d’autres facteurs qui ne sont pas pris en compte dans votre score FICO, comme le fait d’être propriétaire d’un logement.

Comment obtenir un bon score de crédit FICO

Il n’existe pas de solution magique pour améliorer votre cote de crédit et la rendre « bonne ». Même le maintien à ce niveau ou l’amélioration de votre crédit à « très bon » ou « exceptionnel » demande du travail. En revanche, il existe un certain nombre de mesures financièrement responsables que vous pouvez prendre pour vous assurer que votre cote de crédit est suffisamment solide pour vous permettre d’obtenir le crédit dont vous avez besoin.

En utilisant le célèbre score FICO^[2] pour déterminer ce qu’est un bon score de crédit, voici quelques conseils pour améliorer votre score de crédit.

1. Payez toujours vos prêts à temps

Vos antécédents de paiement comptent pour 35 % de votre pointage de crédit FICO. En montrant que vous payez vos factures à temps, vous donnez aux prêteurs l’assurance que vous représentez un bon risque de crédit. Mettez en place des paiements automatiques ou programmez des rappels pour vous assurer que vous ne manquez aucun de vos paiements de factures.

2. Évitez de vous approcher trop près des limites de votre carte de crédit

Les « montants dus » sont l’une des cinq catégories que FICO prend en compte pour déterminer votre score de crédit. Ce facteur représente 30 % de votre score de crédit. Essayez de maintenir le solde de vos cartes de crédit à un niveau peu élevé par rapport à votre limite de crédit totale. En fait, il est préférable de ne pas avoir de solde de carte de crédit du tout en payant l’intégralité de vos relevés de carte de crédit chaque mois.

Si vous devez conserver un solde sur votre carte, il est conseillé de maintenir votre taux d’utilisation (le solde total de votre carte de crédit divisé par votre limite de crédit totale) en dessous de 30 %.

3. Établir un long historique de crédit

Le fait d’avoir un long historique de crédit est une marque positive pour votre pointage de crédit – à condition qu’il s’agisse d’un bon et long historique. Les scores de crédit sont partiellement basés sur votre expérience en matière de cartes de crédit et d’autres prêts – la « longueur des antécédents » représente 15 % de votre score de crédit FICO.

Une façon de nuire involontairement à la durée de votre crédit est de fermer une carte de crédit que vous n’utilisez plus. N’oubliez pas que l’ancienneté de vos comptes est un élément important de votre cote de crédit globale. Luttez contre l’envie de fermer vos comptes actifs, s’ils sont en règle.

4. Ne demandez un crédit que lorsque c’est nécessaire

Il est vrai que le fait d’avoir un historique de crédit bien établi est bénéfique, mais vous pouvez réduire à néant cette bonne volonté si vous avez trop d’accès au crédit à votre nom – en particulier si vous avez ouvert plusieurs comptes dans un court laps de temps. Le fait d’avoir beaucoup de nouveaux crédits en peu de temps peut suggérer que vous êtes en mauvaise posture financière et que vous présentez un risque élevé de défaut de paiement.

De plus, chaque fois que vous demandez un prêt ou une carte de crédit, une demande de renseignements apparaît dans votre dossier de crédit, que votre demande soit approuvée ou non. Cette enquête peut faire baisser votre cote de crédit de cinq points, bien que cette baisse soit temporaire. Essayez de limiter vos demandes de crédit au minimum et recherchez des outils de préqualification qui effectuent une enquête de solvabilité douce afin que votre pointage de crédit ne soit pas affecté négativement.

5. Diversifiez vos comptes de crédit

Votre « combinaison de crédits » représente 10 % de votre score FICO. Plus votre combinaison de crédits est variée (cartes de crédit, prêt hypothécaire, prêt automobile, etc.), plus votre score de crédit sera élevé, à condition, bien sûr, que vous remboursiez tous vos prêts dans les délais.

Les prêts étudiants sont une autre obligation financière qui peut être incluse dans votre crédit. Même si votre crédit n’est pas encore « bon », vous pouvez toujours faire une demande. Par exemple, les prêts étudiants fédéraux ne nécessitent pas d’enquête de solvabilité. Si vous avez épuisé vos possibilités de prêts étudiants fédéraux, de bourses et de subventions, les prêts étudiants privés peuvent vous aider à combler la différence. Un mauvais crédit peut rendre plus difficile l’obtention d’un prêt, mais il n’est pas impossible d’obtenir un prêt étudiant avec un mauvais crédit^[3].

6. Consultez votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit peut contenir des éléments qui font baisser votre score. Les erreurs de pointage de crédit peuvent survenir à cause d’une erreur dans votre dossier de crédit. Il est judicieux de vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour y déceler d’éventuelles erreurs, comme un nom mal orthographié, des adresses incorrectes ou anciennes, des comptes qui ne vous appartiennent pas ou des événements défavorables qui auraient dû être supprimés. Si vous repérez quelque chose d’incorrect ou de suspect, contactez les agences d’évaluation du crédit pour contester les erreurs.

Vous pouvez demander un rapport de crédit gratuit à chacune des trois agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) une fois tous les 12 mois par l’intermédiaire de AnnualCreditReport.com. Vous pouvez demander les trois rapports en une seule fois ou les répartir tout au long de l’année.

Le bilan

Avoir un « bon » (ou meilleur) score de crédit peut vous ouvrir de nombreuses portes financières lorsque vous avez besoin d’emprunter de l’argent. Non seulement vos chances d’approbation augmenteront avec un meilleur score, mais vous aurez accès à des taux d’intérêt plus compétitifs.

Si vous continuez à effectuer vos paiements dans les délais, à maintenir le montant de votre dette à un niveau bas et à minimiser vos demandes de prêts et de cartes de crédit, votre cote de crédit n’aura d’autre choix que d’augmenter.

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Crédit photo : Avery Evans via unsplash.com