Qu’il s’agisse de dettes de consommation sur des cartes de crédit, de prêts étudiants^[1], ou d’un prêt hypothécaire, la plupart des gens se retrouvent, à un moment ou à un autre de leur vie, accablés par des dettes qui peuvent les obliger à occuper des emplois qu’ils détestent, simplement pour payer les factures et garder la tête hors de l’eau. En apprenant à rembourser rapidement vos dettes, vous pouvez vous libérer de ce fardeau et éliminer une partie du stress de votre vie.

La méthode Stack est l’un des moyens d’y parvenir. Une fois que vous l’aurez comprise, vous pourrez vous aussi apprendre à rembourser rapidement vos dettes.

Qu’est-ce que la méthode des piles ?

La méthode Stack, souvent appelée « empilage de dettes », consiste à dresser une liste de toutes vos sources de dettes, en commençant par celles dont les intérêts sont les plus élevés. Ensuite, vous effectuez les paiements minimums pour chaque source de dette, mais lorsque vous recevez de l’argent supplémentaire, vous le consacrez à la dette située en haut de la liste. De cette façon, vous éliminez d’abord les dettes dont les intérêts sont les plus élevés, ramenant ainsi les coûts supplémentaires à un niveau gérable en peu de temps.

Pour commencer à appliquer la méthode Stack, suivez ces étapes et surmontez vos dettes dès aujourd’hui.

1. Cesser de créer de nouvelles dettes

La plupart des gens ne sont pas formés à la gestion de l’argent et à la manière de vivre selon leurs moyens. Si vous êtes endetté, vous êtes probablement l’une de ces personnes et il est temps de faire face à la réalité.

Il sera impossible de sortir de l’endettement si vous ne modifiez pas dès maintenant vos habitudes financières.

Vous devez vous opposer à tous les spécialistes du marketing qui essaient de vous prendre votre argent durement gagné ou qui vous proposent des financements faciles. Vous n’avez pas besoin de plus de choses pour être heureux. Ce dont vous avez besoin, c’est d’une tranquillité d’esprit financière.

Alors, coupez vos cartes de crédit ou bloquez-les. Je veux dire par là qu’il faut les congeler littéralement. Mettez-les dans un récipient rempli d’eau et rangez-les dans votre congélateur. Ainsi, lorsque l’occasion de dépenser se présente, vous avez le temps de vous décongeler (vous et les cartes de crédit) et de décider si vous avez vraiment besoin de cet achat.

2. Classez vos dettes par taux d’intérêt

Dressez une liste de toutes vos dettes en indiquant les montants et les taux d’intérêt. Le taux d’intérêt le plus élevé doit figurer en tête de liste, car c’est celui que vous rembourserez en premier.

Le remboursement de vos dettes à taux d’intérêt élevé est la clé de la méthode Stack.

L’intérêt est une arme puissante, et en ce moment, la banque ou d’autres institutions financières l’utilisent contre vous. Les intérêts augmentent considérablement le montant que vous devez rembourser, et souvent nous n’en sommes pas du tout conscients.

Par exemple, si vous avez une dette de carte de crédit de 10 000 $ à un taux d’intérêt de 20 % et que vous effectuez un paiement minimum de 200 $ par mois, il vous faudra 9 ans et 8 mois pour rembourser le montant réel de 21 680 $, dont 11 680 $ d’intérêts !

3. Baissez vos taux d’intérêt

Vous pouvez souvent réduire le taux d’intérêt de votre carte de crédit en effectuant un transfert de solde. Il s’agit de transférer votre carte de crédit vers une autre banque, qui baissera le taux d’intérêt pour obtenir votre clientèle^[2].

Faites le tour des banques et essayez d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas pour la durée la plus longue (de préférence jusqu’au remboursement complet). Veillez à lire attentivement les conditions générales afin de ne pas vous faire piéger par la nouvelle banque sur d’autres plans.

Une fois cette étape franchie, vous pouvez à nouveau ordonner votre liste de dettes si les taux d’intérêt ont changé.

4. Créer un plan stratégique de dépenses

C’est ici que nous améliorons votre contrôle financier de l’étape 1. Prenez une feuille de papier et notez vos revenus après impôts et toutes vos dépenses. Cela inclut les paiements minimaux de toutes vos dettes.

Examinez vos dépenses et classez-les par ordre d’importance. Examinez les éléments figurant au bas de votre liste et décidez si vous préférez les avoir ou être financièrement stable. L’objectif est de créer un plan de dépenses dans lequel vos dépenses sont inférieures à vos revenus.

Vous décidez également du montant que vous êtes prêt à consacrer à chaque aspect de votre vie. Vous pouvez allouer des montants pour le loyer, les courses, les sorties au restaurant, l’achat de vêtements et d’autres activités. Cependant, sachez qu’une fois que vous avez dépensé l’argent qui vous a été alloué, vous ne pouvez plus puiser dans d’autres domaines^[3].

Il est également utile de disposer d’un « compte plaisir » que vous pouvez dépenser pour ce que vous aimez, et d’un « compte d’urgence » au cas où votre voiture tomberait en panne ou si d’autres incidents malheureux se produisaient.

Vous devez également inclure dans votre plan de dépenses le montant supplémentaire que vous utiliserez pour rembourser vos dettes.

Pouvez-vous vous permettre 20 dollars par semaine ? 50 $ ? 100 $ ? 200 $ ou plus ? Il est important que vous obteniez un chiffre réaliste que vous pouvez vous engager à respecter chaque semaine sans faillir, et c’est votre remboursement par paliers.

5. Créer un calendrier de paiement

La première partie de la méthode Stack consiste à effectuer le paiement minimum sur chacune de vos dettes. Chaque fois que vous omettez un paiement, vous devez payer des frais, qui s’accumulent rapidement. Il s’agit également d’effectuer le paiement minimum sur la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé.

Ensuite, pour la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé (votre dette cible), vous allez ajouter le remboursement en cascade de votre plan de dépenses stratégique. Vous appliquez ce remboursement échelonné et le paiement minimum jusqu’à ce que cette dette soit entièrement remboursée.

Lorsque votre paiement minimum officiel diminue, vous ajoutez ce montant supplémentaire à votre remboursement échelonné. Ainsi, au fur et à mesure que votre paiement minimum diminue, votre remboursement échelonné augmente également. Cela permet d’accélérer le remboursement de la dette cible en ajoutant un montant supplémentaire aux paiements que vous effectuez.

6. Récompensez vos progrès

Vous souhaitez suivre l’évolution de votre dette cible afin de voir les progrès accomplis. Vous pouvez également décider de franchir des étapes importantes que vous célébrerez et pour lesquelles vous vous récompenserez.

Une récompense ne doit pas nécessairement coûter de l’argent, mais si c’est le cas, elle doit provenir de votre plan de dépenses préalablement alloué.

Il s’agit d’une étape importante car elle vous permettra de maintenir votre motivation lorsque vous sentirez votre volonté s’estomper.

Tout comme vous vous êtes entraîné à vous brosser les dents et à prendre une douche, vous pouvez vous entraîner à gérer votre argent. Sachez que vous faites désormais partie des 10 à 20 % de personnes qui gèrent leur argent de manière responsable.

7. Complétez vos résultats

Une fois que vous avez remboursé votre dette cible, faites une grande fête et félicitez-vous. Ensuite, vous transférez le remboursement de la pile (qui comprend maintenant le paiement minimum précédent) à la dette suivante dont le taux d’intérêt est le plus élevé.

Cette dette devient la nouvelle dette cible, et vous utilisez votre montant de remboursement par paliers plus le paiement minimum pour la nouvelle dette.

C’est pourquoi la méthode Stack est si puissante. Lorsque vous réduisez une dette, vous augmentez en fait le montant du remboursement de la pile. Cela signifie que la deuxième dette sera remboursée encore plus rapidement, la troisième encore plus rapidement, et ainsi de suite jusqu’à ce que vous n’ayez plus aucune dette.

8. Être bienveillant envers soi-même

Au cours de ce processus, votre détermination sera mise à l’épreuve à plusieurs reprises. Vous serez peut-être confronté à une situation d’urgence, comme une panne de voiture ou la nécessité de vous déplacer pour un parent malade. L’important est de ne pas se laisser aller au désespoir et de ne pas retomber dans vos vieilles habitudes.

La vie mettra à l’épreuve votre engagement à l’égard de votre nouvelle attitude responsable en matière d’argent, et c’est à vous de décider comment vous réagirez. Lorsque les choses iront mal (et je vous garantis qu’elles iront mal), vous devrez vous en débarrasser et vous remettre sur les rails.

Faites preuve de compassion lorsque vous dépassez accidentellement votre objectif de dépenses et décidez de faire mieux la semaine prochaine.

Le bilan

La méthode Stack est un outil puissant, mais il ne tient qu’à vous de l’utiliser efficacement. Si vous voulez vraiment obtenir des résultats, mettez immédiatement cet article en signet et commencez à suivre les étapes.

Ce n’est que par la décision que vous prenez maintenant que vous pourrez profiter d’un avenir sans dettes et vivre une vie financièrement responsable.

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