L’endettement peut sembler écrasant, comme un poids qui vous pèse en permanence. En regardant les chiffres, on peut avoir l’impression qu’on ne pourra jamais s’en sortir. Cependant, si vous voulez vraiment apprendre à sortir de l’endettement, c’est possible avec beaucoup de concentration et de maîtrise de soi.

Sortir de l’endettement n’est pas impossible. Comme pour tout objectif important, il suffit d’un plan d’action pour déterminer où vous en êtes et créer un plan pour éliminer vos dettes.

Identifier toutes vos dettes

La première étape du remboursement de vos dettes consiste à dresser un tableau complet de ce que vous devez. Lorsque vous avez tout sous les yeux, il est beaucoup plus facile d’élaborer un plan d’action. Selon le montant de votre dette, cela peut aussi vous aider à réaliser qu’elle n’est pas aussi grave que vous l’auriez cru au départ.

Voici comment commencer à identifier vos dettes :

1. S’approprier sa dette

Avant de commencer à recenser toutes vos dettes, prenez le temps de réfléchir au fait que vous avez des dettes mais que vous voulez vous en sortir.

Pardonnez-vous les erreurs commises dans le passé, les paiements manqués ou les dépenses excessives. Il peut être douloureux d’accepter le montant de votre dette au début, mais vous devez l’assumer.

2. Faire un suivi de la dette

Il est étonnant de constater que peu de personnes ont créé un outil de suivi pour connaître le montant total de leurs dettes. Il est fort probable que cela soit dû au fait que l’on ne veut pas accepter la culpabilité d’avoir des dettes, mais si l’on évite de le faire, il peut être presque impossible de sortir de la spirale de l’endettement.

Ouvrez une nouvelle feuille Google ou Microsoft Excel et dressez la liste de toutes vos dettes. Commencez par le nom du créancier, les taux d’intérêt, le solde total, la durée du prêt (le cas échéant) et le montant minimum dû à chaque paiement. Cela inclut les prêts étudiants, les cartes de crédit et tout autre type de dette.

3. Obtenez votre numéro de créance

Une fois que vous avez créé votre tableau de suivi des dettes et pris les autres mesures, déterminez le montant total que vous souhaitez rembourser. Cette étape est cruciale, car elle vous donne un point de départ et un objectif clair que vous essayez d’atteindre.

Établir un ordre de priorité pour vos dettes

Toutes les dettes ne se valent pas. Il est impératif de comprendre qu’il existe différents types de dettes.

1. Comprendre les mauvaises et les bonnes dettes

Les mauvaises dettes consistent généralement à payer des choses que l’on souhaite plutôt que des choses dont on a toujours besoin. Bien qu’il puisse y avoir des urgences qui épuisent vos cartes de crédit, il s’agit souvent de dépenses excessives^[1].

Il existe trois types principaux de créances irrécouvrables :

• Dettes de cartes de crédit : le ménage américain moyen a plus de 16 000 dollars de dettes de cartes de crédit !
• Dette liée au prêt automobile : selon CNBC , le prêt automobile moyen aux États-Unis s’élève à 30 032 dollars !
• Dette de prêt à la consommation : La dette de prêt à la consommation n’est pas aussi courante que la dette de carte de crédit et de prêt automobile, mais elle est toujours considérée comme mauvaise car les taux d’intérêt se situent généralement entre 10 et 28 %.

Les bonnes dettes sont considérées comme des investissements dans votre avenir. Voici trois types courants de bonnes dettes :

• Dette des prêts étudiants
• Prêt hypothécaire
• Prêts aux entreprises

2. Décider quelle dette rembourser en premier

Une fois que vous connaissez chaque type de dette et leur taux d’intérêt, vous pouvez commencer à rembourser vos dettes rapidement.

Concentrez-vous d’abord sur le remboursement des mauvaises dettes, qu’il s’agisse d’une carte de crédit ou d’un prêt automobile. Commencez par rembourser le prêt dont le taux d’intérêt est le plus élevé.

Si vous avez plusieurs cartes de crédit avec des taux d’intérêt différents, vous devez vous concentrer sur celle dont le TAEG est le plus élevé. Vous économiserez en effet plus d’argent en éliminant la carte dont le taux d’intérêt est le plus élevé.

3. Ne pas payer le montant minimum

En payant le montant minimum, vous vous enfoncez dans le trou, car les taux d’intérêt annulent votre paiement. Même un petit montant de plus que le minimum peut vous aider à rembourser vos dettes beaucoup plus rapidement.

Lever les obstacles au remboursement rapide des dettes

Il est simple de créer un tableau de suivi des dettes et d’établir un plan de priorités, mais il peut être difficile d’éviter la tentation.

1. Fixez un rappel pour le suivi de votre dette

« Si vous ne pouvez pas le mesurer, vous ne pouvez pas le gérer. -Peter Drucker

Il est très important de suivre l’évolution de votre dette pour vous assurer de la rembourser rapidement. Tout comme vous faites de l’exercice et mesurez vos résultats, vous devez suivre votre endettement en permanence. Commencez par un rappel hebdomadaire, où vous vous connectez et notez votre chiffre actualisé. Avez-vous augmenté, diminué ou êtes-vous resté le même ?

Le suivi régulier du solde de votre prêt étudiant peut également s’avérer extrêmement motivant. Vous aurez une grande confiance en vous chaque fois que vous verrez le montant total de votre dette diminuer.

Fixez des objectifs hebdomadaires et mensuels afin d’obtenir des victoires à court terme et de maintenir l’élan.

2. Cachez vos cartes de crédit

Si votre dette la plus importante est constituée par les cartes de crédit, vous devez éliminer la tentation et les retirer de votre portefeuille.

Certaines personnes ont pris des mesures extrêmes en gelant leurs cartes de crédit. Pourquoi ? Pour créer un bloc de glace autour de votre carte, ce qui vous obligerait à le retirer lentement. Vous aurez ainsi le temps de réfléchir à l’opportunité d’acheter ce que vous êtes sur le point d’acheter.

3. Tout automatiser

La volonté peut être un obstacle majeur au remboursement de vos dettes. En automatisant vos factures chaque mois, vous vous assurez que la volonté n’est pas en cause.

4. Planifier à l’avance

Sortir de l’endettement demande quelques sacrifices, mais avec suffisamment de planification, vous pouvez y arriver.

Par exemple, si vous savez que vous devez fêter l’anniversaire d’un ami ou organiser un dîner en famille, prévoyez les coûts à l’avance. Que vous deviez réduire vos dépenses la semaine précédente, trouver un travail d’appoint ou les rencontrer après le dîner, faites ce qu’il faut.

5. Vivre à peu de frais

La seule façon de sortir de l’endettement est de faire des sacrifices sur vos habitudes de consommation. Trouvez des moyens d’économiser de l’argent chaque mois afin de pouvoir appliquer ce montant à vos dettes en cours. Voici quelques moyens d’économiser de l’argent chaque mois :

• Vivre en colocation
• Cuisiner des dîners et préparer des déjeuners pour le travail au lieu de manger à l’extérieur.
• Coupez le câble et optez pour Netflix ou Amazon Prime
• Prendre les transports en commun ou le vélo pour se rendre au travail

Trouver les taux d’intérêt les plus bas

Plus les taux d’intérêt sont élevés, plus il vous sera difficile (et long) de rembourser vos dettes.

Si possible, vous devez trouver des moyens de réduire vos taux d’intérêt pour vous aider à sortir rapidement de l’endettement. Voici comment vous pouvez commencer :

1. Maintenir une cote de crédit élevée

Votre cote de crédit aura un impact important sur votre capacité à refinancer vos prêts et à obtenir un taux d’intérêt plus bas. Si votre cote de crédit est faible, il est peu probable que vous puissiez refinancer vos prêts. Utilisez ces conseils pour augmenter et maintenir une excellente cote de crédit :

• Ne manquez jamais un paiement
• Ne dépassez pas 30 % de votre limite de crédit
• Ne souscrivez pas à plus d’une carte à la fois
• Limitez les demandes de renseignements difficiles, comme les prêts automatiques et les nouvelles cartes de crédit.
• Effectuer un suivi fréquent à l’aide d’un logiciel gratuit de suivi du crédit

2. Trouver des offres de transfert de solde

Commencez par ouvrir un compte gratuit sur credit.com. Credit.com vous offre la possibilité d’ouvrir un compte gratuit et de voir quel type d’offres de transfert de solde vous pouvez recevoir. Certaines de vos cartes de crédit existantes peuvent déjà proposer des offres de transfert de solde à taux zéro ou à taux réduit.

Contactez chacun de vos fournisseurs de cartes de crédit pour leur demander s’il est possible de réduire votre taux pour une offre unique de transfert de solde^[2].

Si vous vous prévalez de cette option, veillez à utiliser un transfert de solde et non une avance de fonds. Les avances de fonds sont assorties de frais d’intérêt élevés (de 15 à 25 %, selon votre carte de crédit) et ne feront qu’aggraver votre problème d’endettement.

Comment se débarrasser définitivement de ses dettes

La première étape pour sortir de l’endettement consiste à établir un plan, à éliminer les tentations et à obtenir les taux d’intérêt les plus bas.

1. Contrôler et ajuster en permanence

Une fois que vous avez établi un plan, ne prenez pas vos aises. Suivez l’évolution de votre plan de remboursement des dettes et procédez aux ajustements nécessaires.

Surveillez votre cote de crédit avec un site gratuit comme CreditKarma. Plus votre cote de crédit augmente, plus vous avez de chances d’obtenir un nouveau prêt à faible taux d’intérêt.

2. Gagner plus d’argent

Les moyens d’économiser de l’argent sont limités. Au lieu de découper un autre coupon ou de faire des sacrifices pour votre café du matin, trouvez des moyens de gagner plus d’argent !

Pensez-y… il est beaucoup plus facile de trouver des moyens de gagner 1 000 dollars de plus par mois que de trouver 1 000 dollars à retrancher de votre budget.

Voici quelques exemples de moyens de gagner plus d’argent :

Parlez à votre patron

Discutez avec votre patron du salaire actuel et/ou des taux de commission. Si vous n’êtes pas satisfait ou si vous souhaitez un changement, n’hésitez pas à envisager d’autres postes. Certains d’entre eux peuvent même offrir un plan de remboursement des dettes d’études !

Se lancer dans une activité annexe

Il peut s’agir de coacher des étudiants le week-end, de conduire pour Uber ou de répondre à des enquêtes en ligne rémunérées. Il existe des tonnes de façons de gagner de l’argent en dehors de votre travail de 9 à 5. Maintenant que vous avez un plan clair pour rembourser vos dettes, vous serez plus motivé que jamais pour trouver de nouvelles façons créatives de gagner de l’argent.

Créer une entreprise en ligne

Il existe de nombreux sites web et blogs qui gagnent de l’argent grâce aux publicités, aux affiliés et à d’autres produits en ligne. Trouvez votre créneau et lancez-vous.

3. Célébrez vos victoires

Au fur et à mesure que vous progressez dans votre parcours de désendettement, n’oubliez pas de fêter vos victoires. Vous devez toujours vous récompenser pour le travail acharné et la discipline nécessaires pour sortir de l’endettement.

Si vous ne devez pas faire de grandes célébrations au point d’augmenter votre endettement, veillez à prévoir de petites récompenses pour rester motivé.

4. Fixer de nouveaux objectifs financiers

En fin de compte, grâce à un plan et à ces étapes, vous pourrez vous débarrasser de vos dettes. Une fois que vous y serez parvenu, ne manquez pas de célébrer votre réussite monumentale, mais ne vous arrêtez pas là.

Vous pouvez maintenant vous concentrer sur l’acquisition de richesses et l’augmentation de votre valeur nette. Fixez de nouveaux objectifs financiers afin d’avoir une nouvelle cible à atteindre. Voici comment fixer des objectifs financiers et les atteindre.

Il peut s’agir de n’importe quoi, maintenant que vous n’avez plus de dettes ! Pensez aux voyages que vous souhaitez faire, à l’achat de votre première maison ou à l’épargne pour votre future retraite. Comme précédemment, veillez à ce que vos objectifs soient spécifiques, mesurables et réalisables.

Conclusion

Félicitations, vous pouvez maintenant mettre en place un plan de remboursement rapide (et, espérons-le, définitif) de vos dettes !

N’oubliez pas que si vous voulez sortir rapidement de l’endettement, ce n’est pas toujours facile. Comme pour tout objectif important, il y aura des sacrifices, des défis et des problèmes à surmonter.

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• Comment rembourser ses dettes rapidement grâce à la méthode Stack (Guide étape par étape)
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Crédit photo : Pepi Stojanovski via unsplash.com