Patrick Ritchie est l’auteur de The Credit Road Map, une étude approfondie du fonctionnement du monde du crédit. Il est instructeur agréé par le département de l’immobilier de l’Arizona. Patrick est conférencier invité pour les programmes MBA de l’Ohio State University et de l’Arizona State University. Son livre est approuvé par la National Association of ^REALTORS® et est une lecture obligatoire dans les cours de finance et d’immobilier des principales universités. L’auteur et lui ont travaillé ensemble au Winding Hollow Country Club à New Albany, dans l’Ohio, au milieu des années 1990.

Sur le crédit

1. Pourquoi une bonne cote de crédit est-elle si importante et comment peut-on améliorer sa cote de crédit ?

Les principales raisons sont d’emprunter de l’argent ou de chercher un emploi. Il est évident que les prêteurs examinent les rapports et les scores de crédit pour prendre des décisions de prêt. Les employeurs sont de plus en plus nombreux à considérer les dossiers de crédit comme un critère de moralité dans le processus d’embauche. Dans le cours de finances personnelles que je donne à l’Ohio State, un étudiant s’est vu proposer un emploi qui a été annulé après que les RH ont consulté son dossier de crédit. Dans un marché de l’emploi plus tendu, il peut être payant d’avoir un meilleur dossier de crédit que le candidat suivant.

En ce qui concerne l’amélioration du crédit, l’aspect le plus important est de comprendre ce qui se passe dans le rapport de crédit. Une fois que l’on a compris ce qui est contenu dans le rapport de crédit et ce qui ne l’est pas, les scores ^FICO® prennent en compte cinq facteurs pour calculer un score :

1. Historique des paiements : 35%
2. Soldes 30
3. Demandes de renseignements et nouvelles dettes : 10
4. Types de crédit : 10
5. Durée de l’histoire : 15%

Avec cet ensemble de facteurs, le compte idéal serait une carte de crédit que j’ai toujours payée à temps (Paiement 35%), avec un solde inférieur à 50% de ma limite disponible (Solde 30%), c’est une carte de crédit importante (Types de crédit 10%) et je l’ai ouverte depuis plus de sept ans (Durée de l’historique 15%). Il ne s’agit là que d’un exemple de la manière dont les facteurs s’appliquent. De nombreux éléments ne jouent aucun rôle dans le crédit, tels que les revenus, les actifs, le montant de l’acompte, les taux d’intérêt ; ces éléments n’influencent pas notre crédit. Puisque les revenus et les actifs ne jouent aucun rôle, nous sommes tous essentiellement sur un pied d’égalité du point de vue de la gestion de nos ressources plutôt que du montant ou de l’absence de ressources.

Le meilleur exemple est celui de deux de mes anciens clients. J’aime cet exemple parce que les deux clients avaient le même âge, mais se trouvaient dans deux mondes totalement différents en ce qui concerne la carrière et les finances. Le premier client jouait pour une équipe de la NFL et son revenu annuel s’élevait à 2 000 000 $. La seconde cliente était institutrice et son revenu annuel s’élevait à 40 000 dollars. Il est évident qu’il n’y a pas de comparaison possible en ce qui concerne leurs ressources. Cependant, les règles du jeu en matière de crédit étaient tout à fait équitables et l’institutrice excellait, avec un score proche de 800, un score de crédit fantastique. L’athlète fortuné n’a pas bien géré ses affaires financières ; son score était inférieur à 580, un score de crédit épouvantable. Où s’est-il trompé ? Sa première erreur a été de cosigner des véhicules avec des amis et des membres de sa famille ; les paiements n’ont pas été effectués à temps et son crédit en a souffert. La co-signature vous donne une responsabilité égale, et une perte égale lorsque les paiements ne sont pas effectués à temps, mon conseil est de ne jamais co-signer, jamais (j’ai eu une cliente qui a co-signé pour son fils sur une maison, il a cessé de faire les paiements et a finalement forcé sa propre mère à la faillite, si vous ne pouvez pas faire confiance à votre propre enfant, à qui pouvez-vous faire confiance) ? Son autre problème était l’accumulation de 5 à 8 petites créances, la plupart inférieures à 200 dollars. Il avait l’argent pour s’en occuper, mais il n’a jamais su qu’elles existaient. Dans l’ensemble, c’est une mauvaise gestion et une attention insuffisante qui sont à l’origine des mauvais scores de solvabilité ; ce n’est pas un manque d’argent.

Qu’est-ce que l’institutrice a fait de bien pour obtenir une cote de crédit élevée ? Elle a payé ses factures à temps, n’a jamais compromis son bon dossier en se portant co-signataire (pourquoi les gens vous demandent-ils de vous porter co-signataire ? Parce qu’ils ne remplissent pas les conditions requises, gardez cela à l’esprit la prochaine fois que quelqu’un vous demandera de cosigner), elle n’a pas eu de recouvrement, elle avait des cartes de crédit en bon état, elle n’a pas laissé d’erreurs traîner sur son dossier de crédit. Elle a simplement pratiqué une bonne gestion de ses affaires de crédit et a prêté attention à son crédit pour s’assurer qu’il était en ligne.

La première étape pour obtenir les meilleurs scores de crédit consiste à évaluer le rapport pour s’assurer que tout est correct. C’est le point de départ. Assurez-vous de comprendre ce qu’il contient, pourquoi il le contient et, surtout, s’il doit y figurer.

2. Quelles sont les règles à connaître dans le monde du crédit ?

Ce que les gens doivent savoir, c’est qu’il existe deux règles principales, la première étant les scores de crédit et la manière dont ils sont calculés, la seconde étant le Fair Credit Reporting Act, qui nous donne nos droits en tant que consommateurs en ce qui concerne les rapports de crédit. Ce sont ces deux ensembles de paramètres distincts qui déterminent notre vie en matière de crédit. Le Fair Credit Reporting Act, comme la plupart des lois, est ennuyeux à lire, c’est pourquoi je l’ai disséqué dans un langage facile à comprendre par n’importe quel consommateur. J’ai essayé de me concentrer uniquement sur les points qui concernent les droits des consommateurs, les aspects réels qui ont un impact sur le crédit. S’il y a une chose que tout le monde devrait savoir à propos du Fair Credit Reporting Act, c’est que le consommateur doit prendre l’initiative des protections prévues par la loi. S’il y a quelque chose d’incorrect dans mon dossier de crédit, cela ne va pas s’arranger tout seul comme par magie, je dois le découvrir, le contester et faire un suivi pour m’assurer qu’il ne réapparaîtra pas.

Les facteurs d’évaluation du crédit ^FICO® sont relativement simples. Dans le livre, je les applique à de nombreux exemples, de la même manière qu’un livre de droit appliquerait un concept juridique à une véritable affaire judiciaire. En montrant l’impact des facteurs sur les gens dans la vie réelle et en montrant les pièges potentiels, le lecteur comprend mieux comment les facteurs s’appliquent à diverses circonstances. Dans mes cours, je dis toujours qu’il n’y a jamais de réponse générale au scénario de crédit d’un individu. La raison en est qu’il existe de nombreuses variables dans chacun de nos rapports de crédit individuels ; le même événement aura un impact différent sur nos scores de crédit. Par exemple, si deux personnes ont un retard de paiement de 30 jours le même mois, seront-elles affectées de la même manière ? Si la personne A a 10 comptes positifs et que la personne B n’en a que 2, qui, selon vous, subira une baisse plus importante de sa cote de crédit ?

Si j’ai 10 comptes positifs pour compenser un compte négatif par rapport à 2 comptes positifs, il est évident que la personne qui a plus de comptes positifs est susceptible de subir une baisse moins importante de sa cote de crédit à la suite d’un retard de paiement de 30 jours. Sur la base de ces connaissances, il apparaît qu’il est préférable d’avoir plus de comptes, bien gérés, que moins de comptes, car en cas d’adversité, nous serons mieux protégés par le fait d’être entourés de comptes positifs. Cependant, nous entendons toujours dire qu’avoir trop de comptes est une mauvaise chose. Sur quelle base ? Il doit y avoir un test pour mesurer cela, alors comment puis-je mesurer si j’ai trop de comptes, ou disons trop de cartes de crédit en particulier ? Ne serait-ce pas en fonction de mes revenus ou de mes actifs, de ma capacité à rembourser ce que j’emprunte ou ce que je pourrais emprunter ? Cela ressemble à un test, mais nos revenus et nos actifs ne jouent aucun rôle dans notre crédit, il est donc impossible de déterminer ce qui est trop. L’exception à cette règle est que, lors d’une demande de prêt, le prêteur connaîtrait mes revenus et ceux-ci joueraient un rôle dans la décision, mais ils ne jouent toujours pas de rôle dans mon crédit, puisque les revenus et les actifs sont absents.

En l’absence de revenus, le crédit repose sur la gestion : comment est-ce que je gère mes obligations ? C’est le point critique que beaucoup de gens oublient. Peu importe que vous ayez peu ou beaucoup de revenus, le crédit est formé par vos actions, pas par votre carnet de chèques. Il est évident que la taille du chéquier peut faciliter ou compliquer les choses. Il s’agit de savoir si une personne vit au-dessus de ses moyens et a du mal à effectuer ses paiements à temps ou, à l’inverse, si elle dispose des fonds nécessaires, mais ne fait pas beaucoup d’efforts pour payer ses dettes à temps.

Que se passe-t-il si mon dossier de crédit m’indique que j’ai trop de lignes de crédit actives non garanties ouvertes (c’est-à-dire des cartes de crédit) ? Les codes de raison vous expliquent pourquoi votre crédit n’est pas parfait, la chose importante à réaliser est que votre crédit ne sera jamais parfait, si vous êtes à 740 ou plus, vous avez atteint l’échelon supérieur, arriver à 800 est excellent, vous n’atteindrez jamais 850 sur le modèle ^FICO® classique utilisé par les banques. Gardez à l’esprit qu’il existe des scores de crédit contrefaits vendus aux consommateurs qui peuvent vous donner un score de crédit plus élevé, mais si les banques n’utilisent pas ces scores de crédit, les consommateurs ne devraient pas non plus les utiliser. J’entends souvent parler de consommateurs qui obtiennent un « DisadVantage Score » en ligne et qui pensent avoir un excellent score, mais qui découvrent que leur score ^FICO® est inférieur de 100 points lorsqu’ils se rendent chez un prêteur pour demander un prêt. Si le monde réel utilise ^FICO®, les consommateurs devraient en faire autant. Chaque fois que je parle de score de crédit, je fais référence à ^FICO®. Pour en revenir aux codes de raison, si vous avez déjà un bon crédit, ignorez les codes de raison. Si les codes de raison me disent que je ne suis pas parfait parce que j’ai trop de cartes de crédit, alors je ferme les cartes de crédit (ce que je ne devrais jamais faire si je tiens à ce que mon score de crédit soit le plus élevé possible), la prochaine fois que je consulte mon rapport de crédit, devinez ce que les codes de raison vont m’indiquer ? « Trop peu de lignes de crédit actives non garanties ouvertes » ou « Trop de nouveaux comptes », la fermeture des comptes bien établis entraîne une baisse du pointage de crédit, ignorez les codes de raison, ils sont comme le système GPS qui vous dit que conduire sur la falaise est le chemin le plus rapide pour atteindre votre destination.

3. Quel est le meilleur score de crédit que vous ayez jamais vu, et comment a-t-il été obtenu ?

Le score le plus élevé que j’ai vu est de 841 sur l’échelle maximale de 850. Ce score a été atteint par une personne âgée de plus de 70 ans, qui possédait des cartes de crédit datant des années 1960 et qui étaient encore ouvertes et actives. Cela illustre l’importance de garder les cartes de crédit ouvertes et actives afin d’alimenter en permanence le dossier de crédit avec des informations positives. Ai-je besoin de comptes vieux de 50 ans ? Non, dès qu’une carte de crédit a 7 ans ou plus, il s’agit d’un compte bien établi. Il est courant de voir des personnes ayant un score de crédit de 800 alors qu’elles ont des comptes de carte de crédit datant de plus de 7 ans. Comment un jeune de 18 ans peut-il y parvenir ? En demandant à ses parents de l’ajouter comme « utilisateur autorisé » sur leurs cartes de crédit. Dans mon livre, je parle d’un jeune de 22 ans qui a fait cela, il n’avait pas de score parce qu’il n’avait pas de crédit, rien de bon, rien de mauvais. Sa mère l’a ajouté en tant qu’utilisateur autorisé sur un compte idéal qu’elle possédait (ouvert depuis 10 ans, le solde représentait 5 % de la ligne de crédit disponible et il avait toujours été payé à temps). Soixante jours plus tard, lorsque le compte est apparu dans son dossier de crédit, il a généré un score de crédit de 817, simplement en raison de la nature positive de ce compte. S’il avait ouvert son propre compte, il aurait probablement eu un score de 620 pour les 12 premiers mois d’existence du compte. Le compte d’utilisateur autorisé est une méthode très puissante pour améliorer un score de crédit, et un excellent moyen pour les parents de s’entraider. Cette méthode a fait l’objet d’un examen minutieux et d’un tollé général au cours de l’été 2007, à tel point que Fair Isaac, Co. s’apprêtait à la supprimer de son modèle de notation. L’indignation s’est calmée et, à l’heure actuelle, le compte de l’utilisateur autorisé ne peut être exclu du modèle de notation en vertu de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (Equal Credit Opportunity Act), de sorte qu’il est appelé à rester.

4. Pouvez-vous engager quelqu’un pour rétablir votre crédit ?

Vous pouvez, cependant, le but de mon livre est de donner au lecteur une éducation générale sur le crédit afin qu’il puisse réparer son crédit par lui-même, s’il a besoin d’être corrigé. Pour ce qui est d’engager quelqu’un pour le faire à votre place, c’est comme engager quelqu’un pour nettoyer votre maison, vous pourriez le faire vous-même, mais peut-être voulez-vous que quelqu’un d’autre le fasse parce que vous pensez qu’il peut faire un meilleur travail. Les consommateurs doivent simplement garder à l’esprit qu’il n’y a rien qu’ils ne puissent faire eux-mêmes, même s’ils remettent à plus tard et ne se décident jamais à le faire. Il existe de nombreuses arnaques, et la Federal Trade Commission met les consommateurs en garde à ce sujet. La meilleure façon de tester un service de réparation de crédit est de demander ce qu’il va corriger. Si le service affirme qu’il peut supprimer toutes les informations négatives, qu’elles soient correctes ou non, il s’agit d’un signal d’alarme et il est probable qu’il prenne l’argent et s’enfuie. Les informations négatives exactes ne peuvent pas être supprimées légalement. C’est comme si un préparateur d’impôts me disait qu’il peut m’éviter de payer des impôts, que je les doive ou non.

Les personnes confrontées à des problèmes extrêmement complexes peuvent consulter un avocat spécialisé dans le droit de la consommation.

5. Quelle est l’importance des retards de paiement ?

Les paiements représentent 35 % de la note, de sorte qu’un paiement en retard peut porter un coup considérable à la note de crédit. Un paiement en retard ne va pas complètement détruire le score de crédit. L’impact sera basé sur le nombre de crédits positifs que la personne possède déjà. Dans mon livre, j’ai parlé d’une méthode appelée « re-aging » qui permet de supprimer les retards de paiement. Cette méthode est décrite dans le Uniform Policy Manual publié par le Federal Financial Institutions Examination Council. Le « reaging » peut être un excellent outil, mais son utilisation est laissée à la discrétion du prêteur.

6. Qu’en est-il des faillites ?

Je dirais que la faillite est le pire scénario pour le crédit, mais elle est parfois nécessaire. Il est préférable de tourner la page et de se rétablir plutôt que de laisser une mauvaise situation perdurer. De nombreuses personnes qui ont fait faillite s’en remettent en 2 ou 3 ans. Selon le Fair Credit Reporting Act, une faillite disparaît complètement du dossier de crédit au bout de 10 ans. Plus le temps passe, moins l’impact d’une faillite sera important. La faillite n’est pas la fin du monde, c’est en fait un moyen de prendre un nouveau départ et, pour certaines personnes, c’est la meilleure option. Elle constitue la meilleure solution autre que le simple remboursement de la dette. Si une personne n’a pas les moyens de rembourser ses dettes, elle devrait consulter un avocat spécialisé dans les faillites.

7. Comment éviter l’usurpation d’identité ?

Si vous craignez d’être victime d’une usurpation d’identité, je vous suggère de « geler » votre dossier de crédit. Pour ce faire, rendez-vous sur chacun des sites des trois bureaux de crédit(www.experian.com, www.transunion.com et www.equifax.com) et cherchez « security freeze » (gel de sécurité). Les instructions se trouvent sur chaque site, le coût est minime, pas plus de 10 dollars pour une seule fois, pour les victimes ayant un rapport de police, c’est gratuit. En gelant le dossier de crédit, on le rend inaccessible et, par conséquent, un voleur ne peut pas obtenir un crédit frauduleux auprès d’un prêteur si celui-ci ne peut pas accéder au dossier de crédit. C’est la meilleure méthode de prévention. La simple surveillance du rapport de crédit met le consommateur dans la position de réagir à l’acte et non de l’empêcher. Une alerte à la fraude peut être ajoutée gratuitement au dossier de crédit, mais elle n’est pas aussi efficace que le gel du dossier de crédit. Avec un rapport de crédit gelé, un consommateur peut toujours demander un crédit en demandant un code pin pour qu’un prêteur spécifique puisse accéder au rapport de crédit. L’usurpation d’identité est un sujet très vaste qui concerne certainement le crédit, c’est pourquoi j’y consacre un chapitre entier.

8. De nombreuses personnes sont menacées de saisie. Existe-t-il une alternative à la saisie qui serait meilleure pour le crédit ?

Une vente à découvert (le prêteur accepte une somme inférieure à ce qui est dû) peut être une meilleure solution pour certaines personnes si le prêteur est disposé à le faire. L’avantage d’une vente à découvert est de réduire le nombre de mois d’impayés par rapport à une saisie. Si une personne souhaite conserver son logement, elle doit demander une modification du prêt à la société de crédit hypothécaire ou une abstention temporaire si elle est à la recherche d’un emploi. Il s’agit d’une question complexe ; j’ai un cours de trois heures sur ce sujet spécifique. Les circonstances individuelles varient, mais le point de départ est de toujours se demander « voulez-vous rester dans cette maison ? ». Si la réponse est non, une vente à découvert, un acte en lieu et place d’une saisie ou une saisie sont les solutions les plus probables. Si la réponse est oui, le propriétaire souhaite rester dans la maison, il peut alors envisager une modification du prêt, une abstention, etc. Le propriétaire doit d’abord contacter le prêteur pour connaître les possibilités qui s’offrent à lui. Toute organisation qui s’adresse à lui et lui demande de l’argent pour l’aider à éviter la saisie risque de ne rien faire et de se contenter d’accepter l’argent. Pour trouver une agence locale de conseil agréée par le HUD, rendez-vous sur le site www.hud.gov et trouvez la page de votre État. Comme pour toute chose, si vous avez l’impression que quelqu’un ne cherche pas à défendre au mieux vos intérêts, éloignez-vous.

Productivité

1. Décrivez une journée moyenne dans la vie de Patrick Ritchie.

Ma journée s’étend de 7 heures du matin jusqu’à ce que j’aille me coucher, ce qui est généralement le cas à 23 heures. Je suis toujours actif dans le domaine des prêts (hypothécaires), j’écris toujours sur quelque chose, je prépare un nouveau livre (je viens de terminer le deuxième), je crée un nouveau cours de formation continue pour le renouvellement de ma licence professionnelle, je donne mes cours ou je consulte quelqu’un au sujet de son crédit. Je donne mes cours dans toute l’Arizona, mais je voyage aussi dans tout le pays lorsque quelqu’un veut me faire venir pour donner des cours sur le crédit. Certains jours, je suis à Lincoln, dans l’État de New York, d’autres à Maui, dans l’État de New York, là où l’on m’engage pour parler. Actuellement, je fais la promotion de la Feuille de route du crédit en tant que texte complémentaire utile pour les cours de finances personnelles et de finance immobilière dans les universités. Entre-temps, je poursuis mes études de droit à l’Arizona State University, il ne me reste plus que deux semestres à passer. J’ai un fils merveilleux qui va bientôt fêter ses 5 ans, et je passe donc tout mon temps libre à m’occuper de lui.

2. Comment faire pour que tout reste cohérent ?

Je ne sais pas comment j’arrive à garder la raison, mais cela implique beaucoup de café, des listes de tout ce que je dois faire, et le fait d’aller de l’avant en permanence. Le programme des conférences et des voyages exige un calendrier soigneusement planifié. Mon ordinateur portable est mon outil de travail le plus important. Il m’accompagne presque partout, car je peux ainsi travailler de n’importe où. C’est dans les avions que j’écris le mieux.

3. Quelles sont les choses les plus importantes que vous avez apprises sur la productivité au cours des dernières années ?

Notez tout et rayez-le lorsque vous l’avez terminé. Essayez de ne pas faire deux fois la même chose, réfléchissez à vos procédures pour qu’il y ait une uniformité, comme dans une franchise. N’ayez jamais peur de faire une sieste de 15 minutes pour recharger votre cerveau. Et surtout, aimez ce que vous faites et vous n’aurez plus l’impression de travailler. J’aime vraiment ce que je fais, éduquer les gens sur le crédit est une activité qui en vaut la peine.