Si vous êtes comme moi, le début de la vingtaine n’a pas été l’année la plus saine sur le plan financier. Avec un emploi mal rémunéré, un loyer et des factures à payer, et de nombreux gadgets brillants qui vous tentent à chaque tournant, les cartes de crédit semblent souvent faire fonctionner tout cela comme par magie… jusqu’à ce qu’elles ne le fassent plus.
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Malheureusement, une fois que vous vous êtes repris en main et que vous voulez commencer à faire des achats d’adultes tels que des voitures et des maisons, ces faux pas financiers insensés peuvent revenir vous hanter. Heureusement, il existe de nombreuses façons d’améliorer votre cote de crédit, ce qui vous permettra d’obtenir un meilleur financement pour les achats importants que votre esprit plus mûr envisage maintenant. Voici cinq suggestions pour vous aider à y parvenir.
1. Envisager la consolidation des dettes
À ne pas confondre avec la remise de dettes ou la faillite, la consolidation de dettes désigne simplement l’idée de transférer toutes vos dettes impayées en un seul endroit afin d’en faciliter le remboursement. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles cela peut être une bonne idée, la moindre n’étant pas le chemin vers la liberté financière qu’elle vous offre. En outre, selon la manière dont vous choisissez de consolider vos dettes, cela pourrait vous permettre d’améliorer votre cote de crédit.
Les deux formes les plus populaires de consolidation de dettes sont les prêts personnels et les transferts de solde, qui présentent tous deux des avantages et des inconvénients. Tout d’abord, les prêts personnels peuvent contribuer à améliorer votre cote de crédit parce qu’ils font passer votre dette des lignes de crédit renouvelables aux paiements échelonnés. Cela est important car vos cartes de crédit épuisées auront plus de poids que les prêts à tempérament lorsqu’il s’agit de votre ratio d’utilisation du crédit. Étant donné que le ratio d’utilisation du crédit/crédit disponible représente 30 % de votre score FICO, le fait de rembourser vos cartes de crédit au moyen d’un prêt devrait vous donner un coup de pouce.
Cela vous paraît bien ? Eh bien, il y a quelques problèmes que vous devez connaître. Comme vous le savez certainement, les banques n’ont pas pour vocation de vous prêter de l’argent gratuitement. C’est pourquoi vous devez vous assurer que le taux d’intérêt et le TAEG (taux annuel en pourcentage) qui vous sont proposés pour un prêt ne dépassent pas ce que vous payez sur votre (vos) carte(s) de crédit. En outre, de nombreux prêteurs facturent ce que l’on appelle une commission d’ouverture de dossier, c’est-à-dire un pourcentage du montant de votre prêt que vous payez au prêteur et que vous ne récupérez pas. Pour ces raisons, il est conseillé de faire le calcul ou d’utiliser une calculatrice de prêt personnel lorsque vous étudiez vos options.
Une autre forme de consolidation de dettes est le transfert de solde. Généralement, on ouvre une nouvelle carte de crédit avec un taux d’introduction de 0 %, puis on transfère les dettes de ses autres cartes sur la nouvelle. Bien que cela puisse vous permettre d’économiser une bonne somme d’argent en intérêts si vous êtes en mesure de rembourser la totalité de la dette rapidement, cela pourrait s’avérer encore plus dommageable si vous laissez l’offre de lancement se terminer. En outre, sachez que la plupart des cartes facturent des frais de transfert de solde, pouvant aller jusqu’à 5 % du montant transféré. Enfin, l’ouverture d’une nouvelle carte entamera temporairement votre crédit puisqu’il s’agit d’une nouvelle demande de crédit, mais la disponibilité accrue du crédit vous aidera à l’avenir.
2. Gardez vos cartes ouvertes
Quelle que soit la méthode de consolidation des dettes que vous utilisez (ou n’utilisez pas, d’ailleurs), vous serez peut-être surpris d’apprendre que la fermeture de vos cartes payées est en fait une mauvaise idée. Certes, il peut être agréable d’appeler la société émettrice de votre carte de crédit et de lui dire où aller, mais la fermeture de votre compte peut nuire considérablement à votre cote de crédit.
Cela s’explique en partie par la notion d’utilisation du crédit. Si vous fermez vos comptes, vous aurez beaucoup moins de crédit disponible, ce qui est un désavantage aux yeux de FICO. En outre, la durée de votre historique de crédit est un facteur moins important (mais tout de même important) qui influe sur votre score. Malheureusement, lorsque vous fermez un compte, la durée pendant laquelle vous avez détenu cette carte n’est plus prise en compte dans cette moyenne. Il est donc préférable de laisser vos cartes ouvertes et de les utiliser de manière responsable.
3. Essayez une carte de crédit sécurisée
Vous n’avez pas reçu le mémo « ne fermez pas vos cartes » avant qu’il ne soit trop tard ? Si votre crédit s’est vraiment dégradé, il peut être difficile d’obtenir une nouvelle carte de crédit dans un premier temps. Plus frustrant encore, sans carte de crédit, il peut être difficile de rétablir son score. C’est là que les cartes de crédit sécurisées entrent en jeu.
Ce qui différencie les cartes sécurisées de celles que vous connaissez déjà, c’est qu’elles nécessitent un dépôt. Le montant de ce dépôt dépend de l’émetteur de la carte et de la limite de crédit que vous souhaitez obtenir, mais il s’agit généralement de quelques centaines de dollars. Étant donné que vous donnez une garantie à l’émetteur de la carte, ces cartes sont beaucoup plus faciles à obtenir que les cartes non garanties, ce qui en fait un bon choix pour ceux qui n’ont presque plus d’options.
4. Payez vos factures à temps
Cela peut sembler évident, mais c’est une aide précieuse. Même si les paiements en retard que vous avez effectués dans le passé resteront inscrits dans votre dossier de crédit pendant sept ans (un peu comme un chewing-gum avalé), le fait de mettre ces paiements derrière vous et d’établir une série de paiements irréprochables vous sera très utile. De plus, même si vous verrez encore ces paiements erronés dans votre dossier, les dommages qu’ils causent à votre pointage diminueront avec le temps, alors ne vous inquiétez pas trop.
5. Surveillez votre crédit
Même si vous suivez tous ces conseils dans l’espoir de réparer vos scores de crédit, comment saurez-vous si vos efforts portent leurs fruits si vous ne prenez pas la peine de les vérifier ? Grâce à la technologie moderne, il est aujourd’hui plus facile que jamais, et souvent gratuit, de suivre l’évolution de votre cote de crédit.
Vous pouvez commencer par AnnualCreditReport.com, qui vous fournit gratuitement, une fois par an, vos rapports de crédit Equifax, Experian et Transunion. L’inconvénient, c’est que pour consulter vos scores, vous devrez payer. Cependant, il est extrêmement important de consulter votre rapport, car vous pouvez y déceler des erreurs qui font injustement baisser votre score.
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En ce qui concerne vos scores, certaines cartes de crédit vous fournissent désormais un score FICO sur votre relevé ou sur leur site web. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez aussi essayer des sites comme Credit Karma pour avoir une idée approximative de vos scores. Je dis « idée approximative » parce que Credit Karma utilise le modèle Vantage pour calculer les scores de crédit, par opposition au modèle FICO plus courant. Il se peut donc que vous constatiez des différences, mais au moins vous serez dans les clous.
Oui, c’est vrai : il est difficile de devenir adulte. Hélas, beaucoup d’entre nous commettent des erreurs financières majeures dans la vingtaine, qui nous affectent lorsque nous essayons de devenir de vrais adultes une dizaine d’années plus tard. La bonne nouvelle, c’est que même si vous avez détruit votre cote de crédit dans le passé, elle évolue et peut se rétablir. En remboursant vos dettes, en recherchant des formes de crédit garanties, en payant à temps et en gardant un œil sur votre crédit, ce ne sera qu’une question de temps avant que ces jours fiscaux sombres ne soient enfin derrière vous.
Crédit photo : Pymnts.com via pymnts.com