Vous vous souvenez de l’école primaire où vos professeurs vous mettaient en garde contre votre « dossier permanent » ? À un moment donné, vous avez probablement compris qu’il s’agissait d’une tactique de peur pour vous garder dans le droit chemin jusqu’à ce que vous obteniez votre diplôme de fin d’études secondaires.
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Une fois entré dans le « monde réel », vous avez rapidement fait connaissance avec une autre sorte de dossier permanent : votre cote de crédit. Cependant, contrairement à l’énigmatique dossier permanent de la cour d’école, votre cote de crédit existe bel et bien et affectera le reste de votre vie d’une manière ou d’une autre.
Alors, comment la maintenir en règle et s’assurer que l’on ne vous refusera jamais un prêt automobile ou un prêt sur valeur domiciliaire ?
Vérifiez souvent votre cote de crédit
Si vous vous apprêtez à faire un achat important qui dépendra de votre capacité à obtenir un prêt, vous devez vous tenir au courant de votre cote de crédit tous les mois. Il existe de nombreux moyens de vérifier gratuitement votre solvabilité ou votre score CIBIL, mais vous pouvez aussi opter pour un rapport plus approfondi, généralement payant. S’il est bon de suivre l’évolution de votre cote de crédit même si vous n’êtes pas à la recherche d’une nouvelle voiture ou d’une nouvelle maison, vous ne devez pas en faire une obsession : elle ne changera pas plus d’une fois par mois. Concentrez-vous moins sur votre score actuel et davantage sur son amélioration dans la mesure du possible.
Maintenir les soldes de crédit à un niveau bas
Beaucoup de gens tombent dans le piège des dépenses excessives en utilisant leur carte de crédit simplement parce qu’ils le peuvent. Ce type de comportement irresponsable peut entraîner des retards de paiement, une augmentation des taux d’intérêt et une baisse de la cote de crédit. En revanche, si vous n’utilisez vos cartes de crédit que pour des dépenses qui seront immédiatement remboursées, vous montrerez à vos créanciers que vous êtes responsable avec l’argent emprunté, et ils seront plus enclins à vous proposer un prêt du montant exact que vous avez demandé. Une bonne règle de base consiste à maintenir vos soldes en dessous de 30 % de votre plafond ; cela montre aux prêteurs que vous savez faire preuve de retenue et vous laisse une certaine marge de manœuvre en cas d’urgence.
Payez vos soldes à temps
S’il est évident que le fait de laisser ses factures impayées entraîne une baisse de la cote de crédit, il convient de préciser que tout retard est synonyme de retard. Peu importe que vous soyez en retard d’un jour ou de 29 jours : tout retard de paiement se répercute immédiatement sur votre cote de crédit. Bien qu’il soit recommandé de payer beaucoup plus que le minimum mensuel, vous devriez toujours payer au moins ce montant chaque mois. Cela nous ramène au dernier point : si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre dette, c’est que vous n’auriez pas dû faire l’achat.
S’occuper des petites dettes
Comme vous pouvez le constater, les crédits et les prêts ne doivent être utilisés que pour effectuer des achats que vous serez en mesure de rembourser dans un avenir proche. Vous ne devez jamais utiliser une carte de crédit simplement parce que vous n’avez pas envie de sortir « réellement » de l’argent de votre poche à ce moment précis. Si vous êtes dans l’embarras et que vous devez absolument utiliser une carte de crédit pour un achat pendant que vous êtes en déplacement, faites en sorte de transférer de l’argent pour rembourser votre dette dès que vous en avez l’occasion. Vous ne voulez pas être en retard sur un petit paiement de 30 $ parce que vous l’avez oublié plus tard dans le mois.
De même, ne dispersez pas ces petites dettes sur plusieurs cartes de crédit. Concentrez vos dettes sur un ou deux comptes et fermez les autres. Inutile de vous laisser tenter par cinq cartes de crédit différentes sans solde. N’oubliez pas que la limite de votre carte ne représente pas l’argent que vous possédez réellement, mais qu’elle peut représenter l’argent que vous devez.
Affichez votre bonne réputation
Il est possible de demander que certains prêts soient supprimés de votre historique de crédit une fois qu’ils ont été remboursés. Toutefois, une telle demande finira généralement par nuire plus qu’elle n’améliorera votre capacité à obtenir un prêt. Supposons que vous ayez remboursé intégralement un prêt automobile à un moment donné dans le passé. Vous avez payé les mensualités à temps et vous avez même remboursé le prêt plus rapidement que prévu. Pourquoi voudriez-vous le cacher ? Vous voulez que les prêteurs potentiels voient que vous pouvez contracter un prêt et le rembourser de manière responsable. Le seul cas où vous voudriez cacher un compte est celui où il est en mauvais état ; bien entendu, il ne sera pas aussi facile d’effacer ces antécédents de votre dossier.
Ne donnez pas plus d’informations que ce qui est rapporté
Les scores de crédit existent pour une raison : ils donnent aux prêteurs une idée approximative de la confiance qu’ils peuvent vous accorder avec leur argent. Si les prêteurs se basaient sur les informations fournies par les emprunteurs potentiels… vous savez certainement ce qui se passerait. Si votre cote de crédit s’avère plus basse que prévu, ne cherchez pas d’excuses. Tout le monde a une histoire triste à raconter, et il ne vous sera pas utile d’expliquer que vous vous êtes cassé la jambe l’année dernière et que vous ne pouviez pas travailler, ou que vous avez tout perdu lors d’une inondation et que vous avez dû utiliser toutes vos cartes de crédit. Votre prêteur aura peut-être de la compassion pour vous sur le plan personnel, mais lorsqu’il s’agit d’affaires, il devra vous refuser le prêt sur la seule base de votre faible score.
En revanche, si votre score est meilleur que prévu, ne dites ri
en ! Vous êtes là où vous voulez être, mais tout ce que vous dites peut être mal interprété. Gardez votre joie pour votre salon après avoir signé les papiers du prêt.
Crédit photo : JJ / Tirelire pleine de pièces sales / Flickr via farm4.staticflickr.com