Bien que de nombreuses conditions soient enfouies dans les petits caractères des contrats de carte de crédit, la plupart des gens ne prêtent attention qu’aux grands chiffres de l’encadré récapitulatif : le taux d’intérêt, le taux d’intérêt de pénalité et les frais de retard.

Bien qu’il s’agisse de facteurs importants qui peuvent vous aider à choisir la bonne carte de crédit, il y a encore des faits peu connus qui peuvent faire ou défaire votre solvabilité une fois que vous avez choisi une carte et que vous commencez à l’utiliser. Voici cinq secrets que les sociétés émettrices de cartes de crédit ne vous dévoilent pas toujours directement, mais que vous pouvez utiliser à votre avantage pour établir ou maintenir votre profil de crédit :

Les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent « espionner » la façon dont vous payez avec d’autres cartes

La plupart des gens savent que l’historique des paiements sur d’autres comptes a une incidence directe sur leur cote de crédit, ce qui se répercute sur l’acceptation ou le refus de leur demande de carte de crédit. Toutefois, ce premier contrôle n’est pas le seul moment où vos antécédents de paiement peuvent avoir une incidence sur votre compte de carte de crédit.

Si vous êtes régulièrement en retard ou si vous dépassez la limite sur vos autres comptes de carte de crédit, certaines sociétés de cartes de crédit augmenteront le taux que vous payez sur leur carte, même si vous n’avez jamais été en retard dans vos paiements. Le raisonnement est le suivant : si vous avez de mauvaises performances de paiement sur un compte, il est probable que le sien en subira les conséquences à l’avenir.

Ils peuvent augmenter ou réduire votre limite de crédit à tout moment

Dans le même ordre d’idées, la manière dont vous payez vos autres comptes peut également avoir une incidence sur votre limite de crédit. Les retards de paiement sur d’autres comptes ou le dépassement de votre limite sur d’autres comptes peuvent entraîner une réduction de votre limite de crédit sur les comptes pour lesquels vos antécédents de paiement et votre utilisation du crédit sont satisfaisants.

Par exemple, disons que vous avez une carte de crédit avec une limite de 10 000 $ que vous payez à temps et que vous n’utilisez jamais plus de 20 % du solde. Supposons également que vous ayez une carte de crédit d’une limite de 5 000 $ qui est épuisée et que vous ayez eu quelques retards de paiement. La société qui a émis la carte de crédit de 10 000 dollars peut décider de réduire considérablement votre limite de crédit, même si vous n’avez jamais eu de retard de paiement.

Cela aura un impact direct sur votre capacité à obtenir un nouveau crédit, car une partie de votre cote de crédit est basée sur l’utilisation de votre crédit et des limites de crédit plus basses sont considérées comme un risque plus élevé et peuvent faire baisser votre cote de crédit.

Vous pouvez demander une révision de votre limite de crédit à tout moment

En revanche, si vous avez de bons antécédents de paiement sur tous vos comptes mais que vous n’avez pas obtenu d’augmentation de votre limite de crédit, vous pouvez dans la plupart des cas en faire la demande. Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit facilitent et automatisent cette démarche. Pour savoir si c’est le cas de votre société de cartes de crédit, il vous suffit de vous connecter à votre compte et de rechercher un lien indiquant « Augmentation de la limite de crédit » ou « Révision de la limite de crédit ».

Sinon, vous pouvez appeler le service clientèle et poser directement la question. Dans la plupart des cas, vous pouvez demander une augmentation de la limite de crédit tous les six mois.

Sachez que cela peut entraîner une enquête approfondie sur votre dossier de crédit, en fonction de l’émetteur de crédit, et ne demandez donc pas d’augmentation de limite de crédit pour toutes vos cartes en même temps.

Certaines sociétés de cartes de crédit procèdent à des révisions automatiques et périodiques. Dans ce cas, vous ne pourrez pas demander, mais vous devriez voir vos limites augmenter régulièrement si vos antécédents de paiement et vos notes de crédit sont satisfaisants. Si ce n’est pas le cas, appelez-les et demandez-leur quels sont leurs critères pour augmenter les limites de crédit, afin de savoir ce que vous devez améliorer pour être éligible.

Le paiement anticipé réduit votre solde plus rapidement

Presque toutes les cartes de crédit facturent des intérêts sur le solde quotidien moyen, et la plupart des cartes prévoient un délai de grâce de 30 jours, de sorte que si vous payez votre relevé à la date d’échéance ou avant, vous n’accumulez pas d’intérêts.

Si vous ne pouvez pas rembourser l’intégralité du solde de votre carte de crédit, la meilleure solution consiste à effectuer un paiement anticipé. Pourquoi ? Parce qu’en réduisant votre solde en début de mois, vous diminuez votre solde quotidien moyen, ce qui réduit le montant des intérêts que vous payez pour vos achats.

Par exemple, supposons que le solde de votre carte s’élève à 1 000 $. Si vous payez 100 $ immédiatement, vous ne paierez des intérêts que sur le solde de 900 $ restant tout au long du mois. Si, le¹⁵ du mois, vous effectuez un paiement supplémentaire de 100 $, votre solde quotidien moyen sera calculé comme suit : (15 x 900 $ + 10 x 800 $)/30 = 850 $.

Ainsi, au lieu de payer des intérêts sur la totalité du solde de 1 000 $, comme vous le feriez si vous attendiez la fin du mois pour payer, vous ne paierez des intérêts que sur 850 $. À long terme, cela s’accumule, surtout lorsque les soldes sont élevés.

Vous pouvez demander l’annulation de certaines pénalités

Supposons que vous receviez un paiement en retard de quelques jours et que vous soyez frappé par l’une de ces pénibles pénalités de retard de plus de 30 $. Il n’y a rien d’autre à faire que de payer, n’est-ce pas ? C’est faux.

Si vous avez d’excellents antécédents de paiement avec la société émettrice de la carte de crédit, vous pouvez, dans la plupart des cas, demander à être exempté de ces frais. En général, vous ne pouvez pas faire cette demande en ligne. Vous devez appeler un représentant et vous attendre à ce qu’il examine minutieusement vos antécédents de paiement et votre utilisation du crédit avant de donner son accord.

En général, vous ne pouvez faire cette demande qu’une fois par an, ou tous les six mois au maximum, alors ne la gaspillez pas.

En résumé…

Les contrats de cartes de crédit contiennent de nombreuses conditions en petits caractères qui prêtent à confusion, mais il existe des moyens de les utiliser à votre avantage si vous êtes avisé et si vous suivez l’utilisation que vous faites de votre crédit. Faites attention à la part de votre crédit que vous utilisez pour chaque carte, payez à temps et veillez à augmenter votre limite de crédit afin d’améliorer votre cote de crédit.

Crédit photo : Billets de banque, macro extrême/Kevin Dooley via flickr.com