Les rapports et les scores de crédit sont devenus une partie essentielle de notre vie quotidienne depuis les années 1980, lorsque les banques ont mis en place un système de calcul de la solvabilité des consommateurs. Aujourd’hui, il est crucial de bien comprendre son évaluation de crédit en tant qu’emprunteur. Cependant, la plupart des consommateurs n’ont qu’une connaissance très limitée de ce qui améliore ou nuit à leur cote de crédit. Par conséquent, leur cote reste faible alors qu’ils s’efforcent d’effectuer des paiements sur des soldes assortis de taux d’intérêt élevés. Nous avons rassemblé ci-dessous les cinq principales idées fausses sur les scores de crédit.
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1. Il n’y a qu’un seul score de crédit.
Contrairement à cette idée, il existe plusieurs modèles de calcul de la cote de crédit. FICO est le nom du modèle le plus populaire, utilisé par de nombreux prêteurs. La fourchette des scores s’étend de 300 à 850. Plus le chiffre est élevé, meilleure est votre position en tant qu’emprunteur. Avant de demander un crédit, vous pouvez demander votre score à l’une des sociétés. Cela vous donnera une idée de ce que les prêteurs verront lorsqu’ils consulteront vos informations de crédit. N’oubliez pas que les scores des différentes sociétés peuvent varier de plusieurs points.
2. La vérification de votre crédit nuit à votre score.
La réponse à cette question est à la fois oui et non. De nos jours, non seulement les prêteurs peuvent demander votre dossier de crédit, mais les compagnies d’assurance, les propriétaires et les employeurs potentiels peuvent également consulter votre cote de crédit pour prendre des décisions financières. Toutefois, à moins que vous ne demandiez un prêt, la plupart des entreprises procèdent à une « enquête discrète » qui n’affecte pas votre score. Vos propres demandes sont également considérées comme un « soft pull » et n’affecteront pas votre score. Lors de l’examen d’une demande de crédit, l’agent de crédit procède à une « enquête approfondie » qui fera baisser votre score de quelques points. Pensez-y à deux fois avant de demander un nouveau crédit si votre score de crédit[1] est bas. Il est peu probable qu’un prêteur approuve votre demande et vous perdrez des points de crédit.
3. Fermer des comptes de crédit améliorera mon score.
C’est l’une des plus grandes idées fausses que se font les consommateurs.[2] En fait, la fermeture de vos cartes de crédit aura l’effet inverse et fera baisser votre score. Pourquoi ? Parce qu’elle diminue le montant du crédit dont vous disposez par rapport aux soldes que vous devez. Plus ce ratio est élevé, plus votre score sera bas. Même si vous n’utilisez pas vos cartes de crédit, l’historique du compte reste dans votre dossier. Ensemble, un bon historique de paiement et la durée pendant laquelle les comptes ont été ouverts contribuent à un pourcentage important de votre cote de crédit. Le fait de laisser ces comptes ouverts améliore votre cote au fil du temps.
4. Il faut beaucoup de temps pour améliorer le score de crédit.
Votre cote de crédit a chuté après quelques paiements manqués ou en retard. Comment la faire remonter ? Le fait de fermer les comptes portant des notes négatives ne fera pas remonter votre cote de crédit. Les créanciers peuvent toujours consulter les informations relatives aux comptes clôturés et déterminer si vous êtes en mesure de gérer vos dettes de manière satisfaisante. Il existe toutefois des moyens d’améliorer votre solvabilité. Les scores sont mis à jour tous les 30 jours et reflètent votre activité pendant cette période. Si vous effectuez vos paiements à temps et n’utilisez pas de nouveaux crédits, votre score peut augmenter de 20 points en l’espace de trois mois.
5. Le remboursement des comptes en souffrance n’améliorera pas ma cote de crédit.
Il s’agit d’une idée fausse très répandue qui n’a pas de réponse précise, ni oui ni non. Il est important de comprendre qu’un dossier de crédit est un historique de la manière dont vous avez géré votre crédit sur une période donnée. Au fur et à mesure que vous nettoyez vos comptes de recouvrement, que vous effectuez vos paiements à temps, que vous réduisez ou que vous payez vos soldes, les enregistrements défavorables ne seront plus dominants dans votre dossier de crédit. Par conséquent, votre score et votre solvabilité finiront par s’améliorer. Gardez à l’esprit que les comptes de recouvrement et autres marques négatives telles que le règlement de dettes, la saisie et la faillite, restent sur le rapport pendant sept à dix ans. Tant que ces marques sont valables, elles ne peuvent pas être effacées. Dans certains cas, les spécialistes de la réparation de crédit peuvent aider à supprimer les enregistrements dérogatoires des rapports de crédit. Si vous trouvez un compte de recouvrement qui a été payé il y a longtemps ou un compte en souffrance qui ne vous appartient pas, contactez une société de réparation de crédit pour obtenir de l’aide.
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