Compte tenu du coût élevé des verdicts des jurys aujourd’hui, de nombreux professionnels cherchent des moyens de protéger leurs biens personnels contre les réclamations pour faute professionnelle ou négligence. Par exemple, si vous êtes un professionnel de la santé et que vous possédez une maison, une voiture ou un portefeuille d’actions, il est essentiel de protéger vos actifs contre les poursuites judiciaires. La bonne nouvelle, c’est qu’une bonne planification financière peut grandement contribuer à mettre votre patrimoine personnel à l’abri de la menace d’un litige. Un plan complet de gestion du patrimoine peut également vous aider à atteindre d’autres objectifs financiers à long terme, tels que la planification des études d’un enfant, l’assurance d’une retraite confortable pour vous et votre conjoint et la minimisation des impôts fonciers pour vos héritiers. Bien qu’il soit conseillé de demander l’avis de sociétés à responsabilité limitéeprofessionnelles, comme le Wyoming, lorsque vous planifiez la protection de votre patrimoine, gardez également ces quatre points à l’esprit.
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1. Avoir une idée sur la protection des biens
Ne prenez jamais de décisions hâtives, surtout lorsqu’il s’agit de protéger votre patrimoine. Efforcez-vous de savoir ce que cela implique et ce que cela vous coûtera certainement. Notez que :
- Un plan financier bien structuré décourage les poursuites.
- Une bonne protection des actifs ne doit pas être coûteuse.
- Un gestionnaire d’actifs expérimenté peut vous aider à adopter une approche plus intégrée pour atteindre vos objectifs financiers.
Pour commencer, il existe trois niveaux de protection des actifs. Le premier consiste à investir dans des actifs qui sont automatiquement protégés contre les poursuites judiciaires dans la plupart des États, comme votre maison, vos comptes de retraite qualifiés, vos rentes et la valeur de rachat de vos polices d’assurance-vie. Le deuxième niveau est la création de fiducies privées et de sociétés qui retirent les actifs de votre domaine personnel. Le troisième niveau est la création d’entités de propriété personnelle dans différentes juridictions, ce qui rend plus difficile la mise en place de privilèges sur vos actifs par le biais d’une action en justice.
Pour de nombreux médecins, un bon point de départ consiste simplement à mettre en œuvre le premier niveau de protection des actifs – tirer le meilleur parti de vos investissements dans des actifs qui sont automatiquement protégés contre les poursuites judiciaires dans la plupart des États. De nombreux professionnels de la santé négligent ces stratégies simples :
- Votre maison. Une partie de votre capital est généralement exemptée de poursuites dans la plupart des États. En Arizona, par exemple, jusqu’à 150 000 dollars de fonds propres sont exemptés de poursuites.[1] Le Texas et la Floride offrent une couverture illimitée pour les fonds propres de la maison.[2] Une fois que vous avez atteint le plafond des fonds propres de la propriété protégée dans votre État de résidence, vous pouvez envisager de maintenir un prêt hypothécaire pour l’hypothèque. Les plaignants dans un procès ne seront pas intéressés par vos actifs endettés.
- Comptes de retraite qualifiés. Les fonds détenus sur des comptes de retraite éligibles à l’ERISA, tels que les régimes à prestations définies ou les plans 401 (k), sont généralement exemptés de poursuites, de sorte qu’il est souvent logique de maximiser vos contributions annuelles à ces comptes. Non seulement vous bénéficiez d’une protection de vos actifs, mais vous profitez également d’une épargne fiscalement avantageuse, ce qui vous permet d’augmenter votre capital. Les régimes de retraite non qualifiés, tels que les régimes de rémunération différée, peuvent également vous aider à atteindre vos objectifs en matière de gestion de patrimoine. Ces régimes offrent une certaine protection contre les poursuites judiciaires, ainsi que des avantages uniques pour les propriétaires d’entreprise et les employés bien rémunérés.
- Les rentes différées. Une rente différée représente l’argent que vous mettez de côté aujourd’hui pour créer un revenu futur, généralement pour la retraite. Si vous n’avez pas encore commencé à distribuer votre rente différée, la valeur de votre contrat de rente est généralement exemptée de poursuites. Outre la protection des actifs, les rentes peuvent contribuer à compléter d’autres sources de revenus à la retraite, telles que la sécurité sociale ou les retraits de vos comptes IRA ou 401 (k).
- Valeur de rachat des régimes d’assurance-vie. Lorsque vous détenez une police d’assurance-vie depuis plus de deux ans, la valeur de rachat de la police est généralement protégée contre les poursuites judiciaires dans la plupart des États. En outre, la valeur de rachat de la police est souvent accessible par le biais de retraits et d’emprunts non imposables au moment de la retraite, ce qui peut être particulièrement intéressant si les taux d’imposition augmentent à l’avenir. En outre, les polices d’assurance peuvent également constituer un moyen utile de transférer un patrimoine aux générations futures.
2. Les mythes ne sont pas des faits
Il y a souvent beaucoup de malentendus sur la protection des actifs, en particulier entre les médecins et les autres professionnels de la santé sur les stratégies qui offrent une véritable tranquillité d’esprit. Ne suivez pas les pensées de quelqu’un ou ce qu’il pense être impliqué ou que vous devriez faire. La meilleure chose à faire est de demander l’avis et les conseils d’un professionnel pour vous aider à prendre la bonne décision.
3. Explorer les stratégies avancées
Si vous débutez votre carrière, le premier niveau de protection (investir dans des actifs qui sont automatiquement exemptés de poursuites) peut être tout ce dont vous avez besoin pour l’instant. Au fur et à mesure que vous avancez dans votre carrière et que votre patrimoine personnel continue de croître, vous pouvez envisager d’explorer des stratégies avancées de protection des actifs, notamment la création de fiducies, de sociétés et de SARL. En outre, vous pouvez envisager d’établir ces entités dans différentes juridictions, ce qui rendra plus difficile la mise en place de privilèges sur vos biens personnels. Notez que la création et le maintien de fiducies, de sociétés et de SARL « protectrices » peuvent être coûteux. Vous devriez donc explorer toutes les options avec votre équipe de conseillers de confiance avant d’opter pour des solutions de protection des actifs.
4. Créer un plan hermétique
Les stratégies de protection des actifs les plus efficaces commencent par une bonne planification financière.[3] Si un juge ou un tribunal détermine que vous essayez de « dissimuler » des actifs à vos créanciers, il peut supprimer le statut d’exemption de ces actifs. Par exemple, si vous achetez une police d’assurance-vie importante peu avant la faillite, un tribunal peut déterminer que tous les actifs impliqués dans des transactions de « dernière minute » font encore l’objet d’un litige. La meilleure protection pour vos biens est de montrer que vous avez des raisons légitimes de structurer vos biens avec de nombreux autres avantages de la manière la plus logique pour vous et votre famille à long terme. Devant un tribunal, c’est votre intention qui est déterminante. Votre intention de créer des comptes ne doit pas être d’éviter des situations de responsabilité. Au contraire, votre intention doit être associée à une planification financière responsable et éthique (planification d’une retraite confortable ou d’un transfert en douceur de votre patrimoine à vos héritiers).
Les approches mentionnées ici sont simplement des « amorces de conversation » à avoir avec votre gestionnaire de patrimoine, votre avocat et votre fiscaliste. Chaque médecin a des besoins et des objectifs qui lui sont propres, de sorte que votre plan personnel de gestion et de protection des actifs devra être adapté à votre situation spécifique. En outre, les lois sur la protection des actifs peuvent varier considérablement d’un État à l’autre. La clé de la création d’un plan de protection des actifs efficace commence maintenant, avant que vous n’en ayez besoin. En créant une équipe de professionnels de confiance, en discutant de vos objectifs et en réexaminant votre plan à intervalles réguliers, vous pouvez mettre en place un plan de gestion de patrimoine qui vous protégera totalement contre les circonstances imprévues – un plan qui vous aidera à vous sentir plus confiant quant à votre avenir financier.
Crédit photo : WonHo Sung via unsplash.com