Si vous êtes un jeune professionnel, le style de vie de vos 40 ans sera dicté par vos choix au cours des prochaines années, voire des prochains mois. On dit que 40 ans est le nouveau 30 ans, mais pour cela, il faut d’abord planifier financièrement.

Que vous souhaitiez vous constituer un revenu passif, obtenir le travail de vos rêves ou devenir immortel, vous ne pouvez pas passer à côté des astuces financières ci-dessous.

1. Envisagez de déménager pendant que vous êtes jeune

Lorsqu’on est jeune, il est beaucoup plus facile de déménager que lorsqu’on est plus âgé et qu’on doit s’occuper d’une famille ou de parents âgés. Si vous vous limitez à des emplois à proximité, même si vous êtes dans une grande ville, vous risquez de passer à côté de vos meilleures opportunités de carrière. Vos premiers emplois jettent les bases de votre potentiel de rémunération à long terme. Lorsque vous êtes célibataire, n’oubliez jamais que vous avez le pouvoir de la flexibilité. Si vous essayez un emploi bien rémunéré ailleurs, vous pouvez toujours revenir si vous ne le supportez plus.

2. Si vous achetez des actions, achetez celles qui versent des dividendes

Selon The Motley Fool, les actions qui versent des dividendes ont historiquement surperformé d’autres investissements similaires, avec moins d’instabilité. En outre, elles versent des liquidités réelles. Il est donc plus facile de les conserver en période de difficultés économiques. En outre, les dividendes versés par une bonne action peuvent augmenter au fil des ans.

Si vous investissez 3 000 $ dans une action dont le rendement en dividendes est de 4 %, vous recevrez 10 $ par mois, en espèces. C’est un repas gratuit chaque mois, en ne faisant absolument rien ! Pour encourager l’épargne, essayez de passer d’un repas gratuit par mois à deux repas par mois, et continuez ainsi.

Vous pouvez également vous intéresser aux actions privilégiées, qui sont plus complexes, mais qui peuvent générer des rendements beaucoup plus élevés en toute sécurité.

Conseils rapides sur les actions à dividendes :

1. Les paiements de dividendes peuvent être réduits. Il convient donc de rechercher des actions de premier plan qui ont l’habitude de verser des dividendes de manière fiable et d’augmenter ces paiements au fil des ans. Veillez à ce qu’elles versent des dividendes pendant la crise financière de 2008.
2. Ne cherchez pas à obtenir des rendements élevés lorsque vous débutez. Les grandes valeurs se situent généralement entre 2 et 4,5 %. Étant donné que les dividendes rapportent « X cents par action », si une société a été mal gérée et que le cours de son action a chuté, le « rendement » du dividende ou le pourcentage de rendement paraîtra élevé. Évitez cette erreur de débutant.
3. Si vous aimez les actions technologiques, voici deux exemples de sociétés qui versent des dividendes : Intel (INTC) et Microsoft (MSFT). Toutefois, d’après mon expérience, investir dans les actions technologiques est assez risqué.
4. Cet article récent de MarketWatch présente quelques idées intéressantes d’actions à dividendes.
5. N’oubliez pas que je ne suis pas un conseiller financier professionnel. Faites donc toujours vos recherches avant d’investir et parlez-en d’abord à un conseiller financier.

3. Attendre un ralentissement financier, puis acheter des actions

Nous connaissons tous le mantra : « Acheter à bas prix, vendre à prix élevé ». Lorsque Wall Street chute, c’est le moment idéal pour envisager d’acheter des actions. Gardez donc de l’argent liquide en prévision de la prochaine baisse. Vous pouvez les conserver dans des placements flexibles comme les CPG, qui peuvent être retirés à tout moment.

4. Ne pas compter sur les actions pour épargner en cas d’urgence

Le moment le plus probable pour vous de vous faire licencier est celui où l’économie est en baisse. C’est aussi le moment où vos actions valent le moins.

Lorsque l’économie est à la baisse, la famille et les amis peuvent être dans le besoin. Vous aurez peut-être besoin d’argent supplémentaire, mais il y aura peu d’emplois secondaires disponibles. Les banques hésiteront à prêter de l’argent. En outre, vos actions vaudront beaucoup, beaucoup moins à ce moment-là. Si votre épargne d’urgence est constituée d’actions, vous serez contraint de les vendre à ce moment-là.

À mon avis, c’est l’une des raisons pour lesquelles la personne moyenne a tendance à gagner moins d’argent en bourse que ce que l’on veut bien nous faire croire : elle achète lorsqu’elle a de l’épargne et que les actions sont élevées. Lorsque l’économie s’effondre, ils sont contraints de vendre au plus bas.

5. Achetez l’endroit où vous vivez

L’immobilier est généralement le meilleur investissement que vous puissiez faire. À mon avis, c’est une bien meilleure option que l’achat d’actions. S’il est difficile d’acheter un bien immobilier à des fins d’investissement, il est beaucoup plus sûr d’acheter sa propre maison ou son propre appartement, et cela présente souvent des avantages fiscaux.

Lorsque vous remboursez un prêt hypothécaire, une part importante de la mensualité est consacrée au remboursement de votre propre prêt chaque mois (le « principe »). Vous augmentez ainsi votre valeur nette de plusieurs centaines de dollars chaque mois. (Plutôt que de brûler votre argent en payant un loyer).

Gardez cela à l’esprit : Si le marché de l’immobilier connaît des fluctuations, le coût des loyers augmente régulièrement.

Lorsque vous achetez un logement pour vous-même, il est généralement un peu plus cher que la location, au début. Cependant, au cours des 3 à 15 années suivantes, le loyer augmentera et, si vous n’êtes pas propriétaire, vous aurez du mal à payer votre loyer. C’est particulièrement vrai dans une grande ville comme Toronto.

L’accession à la propriété présente également d’autres avantages. Par exemple, vous pouvez obtenir une ligne de crédit garantie par les fonds propres de votre maison, dont le taux est très bas. Soyez extrêmement prudent, car les grandes banques adorent proposer aux nouveaux propriétaires des lignes de crédit à faible taux d’intérêt dans l’espoir qu’ils accumulent des dettes faciles à recouvrer parce qu’ils disposent d’un bien immobilier. Avec un taux d’intérêt aussi bas, il est préférable de réduire au maximum votre marge de crédit, car il est tentant d’y puiser.

Un vendeur à la retraite m’a dit un jour : « Tous mes amis qui ont investi en bourse au lieu d’acheter de l’immobilier ont de sérieux problèmes ». Je pense que cela résume bien la situation.

6. Rester à l’école plus longtemps

Après chaque diplôme, la tentation est grande d’entrer enfin dans la vie active. Toutefois, ceux qui restent plus longtemps à l’école en obtenant un diplôme pratique de troisième cycle finissent par avoir des salaires de départ plus élevés. Ils sont également plus susceptibles d’être choisis pour des promotions à long terme. Même s’ils doivent accumuler des prêts étudiants pendant quelques années supplémentaires, l’effet cumulatif à long terme leur donne une longueur d’avance.

Si vous rêvez d’une carrière qui exige un diplôme d’études supérieures et que vous avez essayé toutes les autres options de prêts à faible coût et de subventions pour les frais de scolarité, trouvez une banque qui vous prêtera un prêt étudiant. Assurez-vous également que le programme d’études propose un stage ou un programme coopératif. Obtenir un diplôme avec beaucoup de dettes et aucune expérience dans l’industrie est une recette pour le désastre.

Les prêts sont terribles, mais mener une vie dans une carrière dont on ne veut pas est encore pire.

7. Négociez votre salaire initial

La plupart des jeunes professionnels qui reçoivent une première offre ne négocient pas parce qu’ils sont excités ou effrayés. Il est important de faire des recherches en consultant des amis, des recruteurs et le site PayScale.com pour savoir ce que vous devriez raisonnablement obtenir comme salaire de départ.

Voici un guide plus détaillé de The Muse qui contient de bons conseils. D’après mon expérience, le mieux est de trouver le salaire que vous jugez raisonnable et de vous y tenir. Si vous recevez une offre beaucoup plus basse, je vous recommande d’utiliser une impression de PayScale.com pour démontrer le taux attendu sur le marché. Toutefois, préparez-vous à l’éventualité d’un refus.

Si vous recevez une offre acceptable, il est généralement possible de négocier. Il n’est peut-être pas judicieux de demander une augmentation considérable pour votre premier emploi, mais une augmentation de 1 000 à 3 000 dollars est tout à fait raisonnable. Les effets cumulés de cette petite augmentation sur une période de 20 ans sont considérables. Elle pourrait représenter une part importante de l’acompte que vous verserez pour l’achat d’une maison familiale.

Plus important encore, les augmentations futures, les prestations de retraite et les primes sont souvent basées sur un pourcentage de votre salaire actuel. Même une petite différence au début de votre carrière peut faire boule de neige au fil du temps et entraîner un changement important de votre mode de vie.

8. Obtenir une assurance

L’assurance est extrêmement bon marché quand on est jeune, mais extrêmement chère quand on vieillit. Les jeunes se sentent invincibles. Cependant, dès qu’ils reçoivent un mauvais diagnostic, il devient trop tard pour obtenir un bon prix pour des choses comme l’assurance-vie et l’assurance-maladie. L’assurance vie d’une personne jeune et en bonne santé est extrêmement bon marché.

Vous voulez l’immortalité ? Vous pouvez même utiliser votre assurance-vie pour vous cryogéniser jusqu’à ce que l’on trouve un remède à votre maladie (et à votre congélation).

9. Éliminer ou réduire les habitudes coûteuses

Votre tasse de café quotidienne ou votre habitude de fumer peuvent avoir d’énormes conséquences sur vos finances à long terme, ainsi que sur votre santé. Dressez une liste de toutes les habitudes coûteuses que vous avez et essayez d’éliminer celles qui sont inutiles, une à la fois.

Pensez à l’argent gratuit que vous obtiendriez en investissant plutôt dans une action à dividende mensuel.

10. Faites attention à la somme que vous dépensez pour une voiture

60 secondes après l’achat d’une voiture neuve, celle-ci perd 9 % de sa valeur, selon Edmunds.com. Un an plus tard, elle perd 19 % de sa valeur, mais seulement 12 % l’année suivante. En outre, la baisse est de 9 % entre la quatrième et la cinquième année. En d’autres termes, les voitures d’occasion conservent mieux leur valeur marchande.

Les concessionnaires tentent d’attirer les acheteurs avec des taux de location mensuels bas sur les véhicules neufs. Évitez cela à tout prix. Même après des années de paiement, vous devrez restituer la voiture louée à moins de payer le solde, ce qui vous semblera insensé quatre ans plus tard. Si vous ne disposez pas des liquidités nécessaires, il est préférable d’obtenir un prêt ou un crédit-bail pour une voiture d’occasion moins coûteuse. Plus tard, vous n’aurez plus de mensualités à payer et vous pourrez vendre cette voiture pour une grande partie de sa valeur.

Le Samouraï financier recommande que le prix d’achat de votre voiture corresponde à 10 % de votre salaire. Cela peut signifier que vous achetez une voiture qui nécessitera beaucoup d’entretien. Personnellement, je pense que 10 à 20 % sont plus réalistes. D’après ce que j’ai vu, les Toyota et les Honda d’occasion peuvent durer plus de dix ans avec peu d’entretien.

Lors de l’achat d’un véhicule de luxe, les coûts sont souvent beaucoup plus élevés que prévu. Voici quelques coûts cachés des voitures de luxe :

• Les coûts d’entretien et de réparation d’un véhicule de luxe sont beaucoup plus élevés.
• Ils nécessitent souvent du supercarburant plutôt que du carburant standard.
• Les moteurs eux-mêmes sont généralement plus puissants et peuvent être moins gourmands en carburant.
• Une fois que la voiture est vieille et qu’elle a perdu de son attrait, vous continuerez à payer ces frais généraux.

Il serait peut-être plus judicieux d’utiliser cet argent pour quelque chose d’autre, comme un bien immobilier, qui pourrait prendre de la valeur au lieu d’en perdre.

Si vous ne dépensez pas 10 000 dollars pour votre voiture et que vous les placez dans un investissement qui génère 6 % composés par an, vous disposerez de 32 071,35 dollars en 20 ans, soit un bénéfice de 22 071,35 dollars.

11. Maximiser les programmes de jumelage

Lisez les détails de l’ensemble des avantages sociaux offerts par votre employeur. Il existe souvent des offres dans lesquelles l’employeur verse une contribution équivalente à celle de l’employé, par exemple pour un régime de retraite. Faites de votre mieux pour maximiser ces contributions, car vous doublez immédiatement votre argent.

Dans de nombreux cas, vous pouvez obtenir des prêts à faible taux d’intérêt pour maximiser les contributions. Comme vous doublez votre argent, c’est un cas où il peut être avantageux de contracter un petit prêt.

12. Cotiser aux IRA et aux REER

Les IRA et les REER (version canadienne) sont des comptes fiscalement déductibles. Voici un exemple de fonctionnement :

• Supposons que vous gagniez 40 000 dollars par an.
• Supposons que les impôts soient de 25 %.
• Par conséquent, votre revenu après impôt est normalement de 30.0000 $.
• Supposons toutefois que vous versiez 10 000 $ dans votre IRA ou votre REER.
• Cette cotisation de 10 000 $ est déduite de votre salaire imposable de 40 000 $.
• Votre nouveau salaire « imposable » est de 30 000 $. Avec un taux d’imposition de 25 %, 30 000 $ x 25 % = 7 500 $ d’impôts.
• Ainsi, en cotisant à votre compte déductible, vous récupérez 2 500 $ d’impôts (10 000 $ – 7 500 $).

Une fois que l’argent se trouve sur ce compte de retraite, aucun impôt n’est prélevé sur les investissements que vous effectuez. Les dividendes versés sur ce compte ou les plus-values réalisées sur les actions sont totalement exonérés d’impôt pendant des décennies, jusqu’à ce que vous preniez votre retraite. Une fois que vous avez pris votre retraite, vous pouvez retirer l’argent du compte de retraite. Étant donné que l’argent n’est pas accessible avant 65 ans, vous pouvez commencer modestement (en supposant qu’il n’y ait pas de programme d’abondement de l’employeur). Les petits versements mensuels automatisés sont un excellent moyen d’épargner.

Toutefois, si le plan de cotisation de votre employeur le permet, vous pouvez retirer 10 000 $ de votre IRA (ou 25 000 $ de votre REER) pour acheter votre première maison. Les Canadiens devraient également envisager d’ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), qui leur permet d’épargner chaque année une somme importante en franchise d’impôt.

Réflexions finales

Quand on est jeune, il est difficile de prendre des décisions dont on sait qu’elles affecteront notre vie plus tard. Il est important de se rappeler que ce processus de prise de décision est un privilège de la société dans laquelle nous vivons. Il n’y a pas de réponse ou d’approche parfaite. L’important, c’est que vous établissiez rapidement un plan formel, sur la base des meilleures données dont vous disposez et d’un peu d’instinct.

Crédit photo : Frankie Leon via flickr.com