Les cartes de crédit peuvent être une véritable bénédiction lorsque vous traversez une mauvaise passe financière, car elles vous donnent un répit bien nécessaire lorsque vous avez besoin d’argent pour des dépenses urgentes telles que le loyer, les courses ou l’essence. Cela dit, les cartes de crédit peuvent rapidement passer du statut de filet de sécurité financier à celui d’outil qui vous causera d’énormes soucis plus tard si vous ne les utilisez pas à bon escient.

Vous trouverez ci-dessous 10 règles d’utilisation des cartes de crédit. Des règles qui, si vous les suivez avec prudence, vous permettront de profiter des avantages offerts par les cartes de crédit, sans avoir à gérer les maux de tête qu’elles peuvent entraîner. Voici nos conseils pour utiliser les cartes de crédit à bon escient.

1. Ne souscrivez pas à toutes les cartes de crédit qui vous sont proposées !

Si vous possédez déjà une carte de crédit ou si vous avez un bon score, il y a de fortes chances que vous receviez inévitablement par courrier des offres de cartes de crédit préapprouvées. Cela ne signifie toutefois pas que vous devez souscrire à chacune de ces offres.

Tout d’abord, vérifiez si vous avez besoin d’une nouvelle carte de crédit. Si c’est vraiment le cas, prenez une demi-heure pour lire les différentes invitations que vous avez reçues afin de déterminer quelle nouvelle carte pourrait vous offrir les meilleurs avantages. Les facteurs importants que vous devez prendre en considération sont le taux annuel effectif global (TAEG), les cotisations annuelles, les périodes d’introduction à 0 %, les frais de retard, la limite de crédit et les éventuels frais supplémentaires liés à la carte.

N’oubliez pas que la souscription de nombreuses cartes de crédit n’est pas seulement un moyen d’augmenter inutilement le nombre de vos créanciers, c’est aussi un moyen potentiel d’affecter négativement votre cote de crédit.

2. Maintenez le solde de votre carte à 0 $, dans la mesure du possible.

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, vous savez que votre société de crédit vous accorde quelques jours de grâce sans intérêt. Si vous réglez vos soldes pendant cette période, vous ne paierez pas d’intérêts, tout en ayant la possibilité de faire tourner votre trésorerie pendant quelques jours.

Toutefois, cela ne se produira que si vous remboursez vos soldes. Si vous laissez le solde impayé s’accumuler pendant un mois seulement, vous commencerez rapidement à accumuler des frais d’intérêt élevés.

3. Éviter la redoutable habitude du paiement minimum

L’un des pires pièges qui conduisent à succomber aux périls d’une carte de crédit est de n’effectuer que les paiements mensuels minimums. Si vous avez dépensé 2 000 dollars sur votre carte de crédit, votre relevé de carte de crédit vous indiquera de ne payer que 2 % de votre solde en tant que paiement minimum, ce qui représente 40 dollars.

Maintenant, si cette carte de crédit vous applique un TAEG de 20 %, des intérêts mensuels de 1,6 % s’appliqueront aux 1 960 $ que vous aurez en attente, en supposant que vous n’ayez fait que le paiement minimum. 1,6 % de 1 960 $ représente 32 $.

En d’autres termes, même si vous pensez avoir payé 40 $ de votre solde, vous n’avez en fait payé que 8 $ (40 $ moins 32 $) de votre solde total.

Si vous continuez sur cette voie, vous finirez par payer 8 960 $ sur 30 ans pour rembourser les 2 000 $ que vous avez empruntés à la société émettrice de votre carte de crédit !

C’est assez choquant, n’est-ce pas ? C’est pourquoi il est très important que vous fassiez vos calculs correctement lorsque vous planifiez le calendrier de remboursement de votre carte de crédit.

4. Ne jamais manquer une échéance de paiement

L’une des règles cardinales d’une utilisation intelligente des cartes de crédit est de payer à temps, à chaque fois. Bien que de nombreuses personnes aient l’intention de payer leurs cartes de crédit à temps, beaucoup oublient tout simplement de le faire.

Le fait de manquer votre échéance de quelques jours peut vous sembler anodin, mais les sociétés de crédit n’hésiteront pas à prélever des pénalités de retard, voire à augmenter votre TAEG, surtout si vous avez été en retard à plusieurs reprises.

Si vous avez plusieurs cartes de crédit et que vous avez du mal à suivre toutes les échéances, il est très utile de programmer une alarme mensuelle sur votre téléphone ou votre calendrier pour chacune des échéances de vos cartes de crédit, afin de vous assurer que vous n’êtes jamais en retard.

5. Vérifier et revérifier votre déclaration

Il n’est pas rare que les relevés de carte de crédit contiennent des transactions erronées. Parfois, un achat peut avoir été facturé deux fois sur votre carte de crédit et vous ne le découvrirez jamais à moins d’inspecter physiquement votre relevé de carte de crédit.

De plus, si vous utilisez votre carte de crédit pour des paiements récurrents, en particulier pour des services en ligne, vous pouvez rapidement oublier les frais qui s’accumulent sur votre relevé de carte de crédit chaque mois.

La consultation mensuelle de votre relevé de carte de crédit vous permettra de garder le contrôle de vos dépenses et d’enquêter rapidement sur les achats ou les frais qui ont pu être ajoutés à votre compte.

6. Signaler immédiatement la perte ou l’utilisation abusive d’une carte de crédit

Si vous égarez votre carte de crédit ou si vous recevez un message indiquant qu’une transaction inconnue a été débitée de votre carte de crédit, il est impératif que vous appeliez immédiatement la société émettrice de votre carte de crédit pour bloquer la carte.

Lorsque votre carte de crédit tombe entre de mauvaises mains, le crédit que vous avez durement gagné peut être épuisé en quelques secondes. Bien que vous ayez la possibilité de prouver que votre carte de crédit a été utilisée frauduleusement, il s’agira sans aucun doute d’un processus long, frustrant et ardu dont vous pouvez facilement vous passer.

7. Ne retirez jamais d’argent liquide de votre carte de crédit

Si le TAEG élevé de votre carte de crédit n’était pas déjà assez pénible, vous allez avoir un choc brutal lorsque vous découvrirez combien votre société de carte de crédit va vous facturer lorsque vous effectuez une avance de fonds sur votre carte de crédit.

Tout d’abord, des frais de 2 à 4 % du montant de votre retrait vous seront facturés à titre de frais d’avance de fonds, puis des frais de guichet automatique, d’environ 5 $. Ensuite, vous devrez payer des frais de guichet automatique, d’environ 5 $, et, pour couronner le tout, vous devrez payer un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que votre taux annuel habituel (TAEG) de %. Enfin, vous ne bénéficiez pas d’un délai de grâce sans intérêt pour vos avances de fonds sur carte de crédit.

8. Ne débitez pas votre carte dans le seul but d’obtenir des récompenses

Des miles aériens gratuits, des locations de voiture ou des points échangeables dans différents magasins peuvent sembler des incitations intéressantes à utiliser votre carte de crédit. Vous pourriez penser qu’il s’agit d’un moyen de faire en sorte que la société émettrice de la carte de crédit vous paie pour changer les choses, n’est-ce pas ? Mais ce n’est pas le cas !

Le fait est que les chances sont toujours en faveur des sociétés de cartes de crédit. Elles savent qu’il faut dépenser beaucoup d’argent avec les cartes de crédit pour gagner un nombre raisonnable de points que l’on peut ensuite utiliser comme de l’argent de poche. Elles savent également que vous échouerez invariablement lorsqu’il s’agira de maintenir votre solde impayé à 0 $.

Lorsqu’ils ont la possibilité d’accumuler des intérêts sur votre carte de crédit, les intérêts que vous payez sur votre carte de crédit seront facilement supérieurs aux récompenses auxquelles vous avez droit, ce qui vous donnera une dépense financière au lieu d’un gain.

9. Négocier avec la société émettrice de la carte de crédit

Avez-vous été un bon client de carte de crédit au fil des ans, en remboursant vos soldes et en les maintenant à un niveau bas ? Si oui, vous méritez d’être récompensé par des taux d’intérêt plus bas. Il vous suffit de le demander. Appelez le service clientèle de votre société de carte de crédit et demandez un gestionnaire de compte.

Une fois en ligne avec eux, demandez-leur une révision de votre TAEG%, en invoquant le fait que vous méritez d’être facturé moins cher pour avoir été un client idéal. Vous serez surpris d’apprendre que de telles révisions sont souvent effectuées par les sociétés de cartes de crédit. Il est cependant rare qu’elles le fassent d’elles-mêmes.

Décrochez votre téléphone et demandez-le. Vous pouvez également demander que les frais de retard de paiement soient annulés lorsque vous effectuez ce rare paiement en retard.

10. Appelez à l’avance si vous avez des difficultés à rembourser votre carte de crédit.

Si les temps sont durs et que vous ne voyez pas comment vous allez pouvoir rembourser votre carte de crédit dans les mois à venir, il peut être prudent de passer un coup de fil proactif à la société émettrice de votre carte de crédit, en lui expliquant votre situation financière difficile.

Dans ce cas, ils travailleront avec vous sur un plan de remboursement alternatif. En plus d’obtenir des conditions de remboursement légèrement assouplies et plus de temps pour rembourser votre carte de crédit, vous réduirez également les risques que votre cote de crédit soit affectée négativement dès que vous manquez ou retardez un paiement.

Crédit photo : Credit Card Volcano par Wilkins Gallo De Oro via flickr.com