Récemment, je passais en revue les détails de mon budget avec un ami. Lorsque j’en suis arrivé à l’estimation des dépenses, il a pris un air perplexe et m’a demandé si je n’avais pas oublié d’inclure les frais bancaires. J’ai été surpris par cette question, mais pas autant qu’il l’a été par ma réponse : « Je n’ai pas vraiment de frais bancaires ».

« Qu’en est-il des frais de service, des découverts accidentels, des soldes minimums des comptes, etc. J’ai haussé les épaules. Je ne paie pas ma banque pour qu’elle conserve mon argent, c’est elle qui me paie pour ce privilège. Voici comment :

1. Mettre en place une protection contre les découverts … maintenant !

Un accident peut arriver. Personne n’a généralement l’intention de mettre son compte bancaire à découvert, mais il arrive qu’une opération de débit soit effectuée avant qu’un chèque ne soit encaissé et que vous vous retrouviez avec un ou plusieurs frais appliqués à votre compte bancaire déjà mal en point.

La première chose à faire après avoir ouvert un compte bancaire est de se renseigner sur l’existence d’une protection contre les découverts. Parfois appelée réserve de trésorerie, il s’agit d’une ligne de crédit que la banque accorde à ses clients et qui intervient lorsque vos débits dépassent le solde de votre compte. En fait, vous êtes préapprouvé pour un prêt qui est utilisé pour couvrir votre solde négatif.

Bien que cette protection élimine pratiquement les frais de découvert, il y a deux petites mises en garde. Tout d’abord, vous devez être autorisé à bénéficier d’une telle ligne de crédit, ce qui dépend de plusieurs facteurs, notamment de votre cote de crédit et de vos antécédents auprès de la banque. Deuxièmement, les banques n’ont pas pour vocation de prêter de l’argent gratuitement. Vous devrez donc payer des intérêts sur le montant du découvert, bien que ceux-ci soient presque toujours inférieurs aux frais qui seraient appliqués en l’absence d’une protection contre les découverts.

2. Établissez une bonne relation avec les guichetiers de votre banque.

Nous avons souvent tendance à considérer les banques comme de grandes mégacorporations sans visage, et à l’exception des coopératives de crédit locales, c’est le cas de la plupart d’entre elles. Cela dit, les personnes qui travaillent dans votre agence locale sont justement des personnes, et elles ont souvent plus de pouvoir pour vous aider que vous ne le pensez. Connaître le nom de votre caissier, lui demander des nouvelles de sa famille et ce qu’il fait ce week-end sont, outre la politesse générale, d’excellents moyens de s’assurer que vous êtes traité équitablement par votre banque. Je ne saurais vous dire combien de fois mon guichetier a fait passer un dépôt pour qu’il soit immédiatement compensé ou a supprimé des frais pour moi : des services dont je doute qu’ils auraient été accordés à quelqu’un qu’il ne connaissait pas.

3. Préparez-vous à voyager à l’étranger.

Souvent, les voyageurs se heurtent à des frais bancaires supplémentaires et à des désagréments, simplement parce qu’ils n’ont pas pris leurs dispositions à l’avance. N’oubliez pas d’informer votre banque que vous partez en voyage. Aurez-vous besoin d’utiliser des distributeurs automatiques de billets pendant votre séjour à l’étranger ? Vérifiez si votre banque a conclu des accords avec des banques dans les pays où vous vous rendez. Si c’est le cas, l’utilisation de ces banques peut réduire considérablement les frais et vous pouvez être sûr que votre argent sera facilement disponible lorsque vous serez loin de chez vous. Si vous voyagez fréquemment, envisagez d’ouvrir un compte Schwab Bank High Yield Investor Checking Account, qui rembourse automatiquement tous les frais de guichets automatiques à l’étranger.

4. Utilisez les services bancaires en ligne, mais ne vous y fiez pas.

Les services bancaires en ligne sont une aubaine pour la plupart des gens. Elle vous permet de surveiller votre solde, de transférer de l’argent d’un compte à l’autre, etc. De nombreuses banques vous permettent de configurer des alertes afin d’être informé par courrier électronique ou par SMS lorsque votre solde passe en dessous d’un certain seuil. Apprenez à connaître les possibilités offertes par votre banque en ligne et tirez parti de ces outils pour garder le contrôle de votre compte. Bien que cet outil soit extrêmement utile, n’oubliez pas qu’il ne remplace pas la nécessité d’équilibrer votre chéquier.

5. Équilibrez votre carnet de chèques.

Chaque fois que vous passez votre carte de débit ou que vous faites un chèque, ajoutez immédiatement la transaction à votre grand livre. À toutes fins utiles, considérez que cet argent n’est plus sur votre compte. Si vous prenez cette habitude et cessez de vous fier au solde disponible indiqué par votre banque en ligne, vous vous épargnerez beaucoup d’ennuis, de frais et d’embarras.

N’oubliez pas qu’il faut souvent plusieurs jours pour que les transactions apparaissent dans votre grand livre en ligne. Sachez toujours ce qui se trouve réellement sur votre compte. Maintenir un carnet de chèques équilibré vous permettra également de repérer plus facilement les erreurs bancaires potentielles, telles que les doubles facturations. Bien qu’il existe une grande variété d’applications pour faciliter cette tâche ancestrale, je préfère Toshl, qui est disponible sur toutes les principales plateformes mobiles et qui peut également être utilisé pour établir des budgets et générer des graphiques utiles sur vos habitudes de dépenses.

6. Faites le tour du marché pour trouver de meilleurs comptes.

Avant de chercher ailleurs, allez dans votre banque et demandez à parler à quelqu’un de votre compte. Faites-lui savoir que vous souhaitez éviter les frais et que vous aimeriez savoir quels types de comptes sont disponibles. Répondez à toutes les questions qu’il vous pose en toute honnêteté. Ne dites pas que vous pouvez maintenir un solde minimum plus élevé que vous ne le pouvez réellement. Souvent, vous pouvez renoncer aux intérêts (qui sont souvent assez maigres au départ) pour obtenir un compte totalement gratuit sans aucune restriction. Après une simple conversation de cinq minutes avec mon banquier, j’ai été transféré sur un compte typiquement réservé aux étudiants (ce que je ne suis pas) qui offrait une autorisation de découvert intégrée, sans frais et sans solde minimum. Même si les choses peuvent varier, il n’est jamais inutile de voir ce qui est disponible. S’il semble que votre banque n’a rien à offrir, allez voir ailleurs.

7. Soyez prudent lorsque vous émettez des chèques.

Les chèques peuvent être délicats, car on ne sait jamais quand leur destinataire les encaissera et s’il n’y a pas assez d’argent sur notre compte à ce moment-là, ils seront sans provision, ce qui est coûteux et très embarrassant. S’il y a suffisamment de chèques sans provision en ville, vous risquez même de vous retrouver en prison. Si nous suivons le conseil n° 5 et que nous équilibrons notre carnet de chèques, cela ne devrait jamais se produire. Cela dit, il arrive que nous fassions des erreurs. Donc, si vous faites un chèque sans provision et que vous vous en apercevez tout de suite (il apparaît dans votre banque en ligne, mais la transaction est toujours « en attente »), déposez immédiatement suffisamment de fonds sur votre compte pour couvrir le chèque et appelez votre banque. Il est possible qu’elle accepte d’approuver manuellement la transaction et d’empêcher le chèque de rebondir.

8. Lisez tous les avis que votre banque vous envoie par courrier.

La réglementation exige que votre banque vous informe de tous les nouveaux frais. Veillez à ouvrir et à lire chaque courrier que votre banque vous envoie. Si elle introduit un nouveau type de frais, contactez-la immédiatement et voyez ce que vous pouvez faire pour éviter d’être facturé. Souvent, elle espère simplement que vous ne vous en apercevrez pas. Restez à l’affût et vous pourrez éviter une augmentation des frais.

9. Envisager de passer à une coopérative de crédit.

Si vous ne parvenez pas à maîtriser vos frais bancaires avec une banque classique, essayez une coopérative de crédit. Les coopératives de crédit sont détenues et gérées par leurs membres et, en tant que telles, sont axées sur le service plutôt que sur le profit, ce qui leur permet d’offrir des taux plus favorables et des services supplémentaires.

10. N’hésitez pas à mélanger les banques.

Si une banque propose un excellent compte courant gratuit et qu’une autre offre des caractéristiques très utiles pour ses comptes d’entreprise, n’hésitez pas à combiner les deux. Trouvez les comptes qui répondent à vos besoins, quel que soit l’endroit où ils sont proposés.

 

Avec un peu d’effort, il est possible d’atténuer la plupart des frais bancaires, même ceux qui sont liés à des erreurs commises par vous-même. Pour découvrir d’autres erreurs financières qui méritent d’être évitées, consultez 11 erreurs financières que vous ne vous rendez pas compte que vous commettez.

Crédit photo : Money Bills Calculator Save Savings Taxes/jarmoluk via pixabay.com